Mikrolån utan UC – vad är det och vad är skillnaden?

Mikrolån, är som namnet antyder mycket små lån. Det som kännetecknar ett mikrolån är dels ett lågt lånebelopp, och dels en kort återbetalningsperiod. Mikrolån användes från en början som ett verktyg för att stimulera ekonomisk aktivitet i utvecklingsländer men de har också blivit populära i västvärlden under senare år som ett sätt att täcka oförutsedda uppgifter. Numera finns ett flertal långivare på marknaden som erbjuder mikrolån. Vanligtvis är det möjligt att låna mellan 1 000 kr och 10 000 kr och lånet sträcker sig över en kort tid, mellan 30–90 dagar är det vanligaste. Du kan ansöka om mikrolån på olika sätt och det vanligaste är att göra ansökan online eller via mobilen.

Mikrolån kan också kallas för SMS-lån, snabblån och smålån, beroende på hur långivare valt att marknadsföra alternativet.


Bakgrund

MikrolånMikrolånens skapare heter Muhammad Yunus. Hans ursprungsidé var att stimulera småföretagsamhet i tredje världen. Syftet med mikrokrediter är att personer som har det mindre bra ställt ekonomiskt ska få en möjlighet att köpa och äga sin egen mark och bostad. Lånen kan också användas till att starta upp och driva ett litet företag.

År 2006 fick Muhammad Yunus Nobels fredspris för sitt mångåriga arbete för världens fattiga. Priset delades lika mellan Yunus och Grameen Bank i Bangladesh och idén med mikrokrediter fick därmed mycket stor uppmärksamhet och genomslagskraft. Men det finns också skeptiker, exempelvis den brittiske forskaren Milford Bateman, som skrivit boken Why Doesn´t Microfinance Work? Boken handlar om mikrolån och dess baksidor. Bateman menar att de fattiga gradvis fastnar i ett nät av mikroskulder, det vill säga att de snabbt drar på sig många små skulder som snart växer till ett rejält skuldsaldo.

Fördelar med mikrolån

  • En snabb och lättillgänglig källa för finansiell hjälp vid nödsituationer
  • Kräver sällan långa utredningar om din privatekonomi
  • Möjligt att låna trots betalningsanmärkningar

Nackdelar med mikrolån

  • Lånar du över en längre period blir den sammanlagda räntan mycket hög
  • Om du inte kan betala tillbaka i tid tillkommer höga avgifter
  • Flertalet långivare kräver att du har en fast årsinkomst

Så kallade snabblån diskuteras ofta i olika sammanhang idag, inte minst i media. Kritikerna menar att människor lockas till kortsiktiga ekonomiska lösningar genom att ta snabba och dyra SMS-lån. Att använda sig av SMS-lån för att till exempel betala av andra lån, är ingen hållbar ekonomisk strategi. Dock kan SMS-lån vara ett alternativ om det skulle uppstå plötsliga och oförutsedda utgifter eftersom det går förhållandevis snabbt att ansöka och beviljas lånet. Glöm dock inte att kortsiktiga lösningar kan leda till dyra månadskostnader på längre sikt, i form av olika avgifter. Mikrolån kan kosta dig dyrt om du inte har en klar plan över hur och när du ska betala tillbaka dina skulder.


Att ansöka ett mikrolån

Jämför olika långivare

Det finns många olika långivare på marknaden och därmed också många olika mikrolån. Genom att jämföra olika bankers och långivares ränta har du större möjligheter att hitta de bästa och billigaste lånevillkoren. Ett sätt att få ett en överblick av alternativen är att vända sig till en låneförmedlare. Du gör en ansökan, som inte är bindande, och får sedan flera förslag på lån som du kan jämföra. När du jämför olika alternativ bör du titta på den effektiva räntan. Den visar totalkostnaderna för ett lån (inklusive räntan) och den är beräknad på årsbasis. Du kan också jämföra lån på egen hand, men då de flesta långivare sätter räntan individuellt inom ett visst spann kan du inte vara säker på var på räntespannet du hamnar. För att få ett erbjudande måste du göra en ansökan.

Räntefria mikrolån

Det är också så att många kreditinstitut vill locka till sig nya kunder och därför ibland erbjuder helt räntefria mikrolån till nya kunder. Dessa är oftast på lägre belopp och ska återbetalas snabbt, annars riskerar de att bli dyra. Betalar du tillbaka inom utsatt tid är det dock som regel bara den lånade summan du behöver betala tillbaka, ingen ränta eller andra avgifter.

Kreditprövning

När du ansökt om ett lån görs en kreditprövning. En långivare är enligt lag skyldig att göra en noggrann kreditprövning på den som ansöker om ett lån. Kreditprövningen grundar sig på information som låntagaren lämnar, samt på information som inhämtas från ett så kallat kreditupplysningsföretag. Syftet med att anlita ett kreditupplysningsföretag är att få nödvändig information på ett samlat och lättöverskådligt sätt, som gör det lättare för såväl privatpersoner som företag att fatta säkrare affärsbeslut. Kreditupplysningen kan hämtas från exempelvis UC, Upplysningscentralen, alternativt från något annat upplysningsföretag som finns, exempelvis Bisnode eller Creditsafe. Det är det senare som avses när ett lån marknadsförs som ”utan UC kontroll”. En kreditupplysning genomförs då hos ett företag som inte delar med sig att just en sådan upplysning gjorts på dig. Då kreditupplysningar påverkar kreditvärdigheten kan detta vara ett alternativ för dig som vill hålla din kreditvärdighet så god som möjligt.

Du kan också på egen hand ta reda på din kreditvärdighet innan du ansöker om lån. Det gör du enklast genom att beställa en UC kontroll. För en liten summa pengar får du en samlad bild av din ekonomi där bland annat betalningsanmärkningar och eventuella skulder hos Kronofogden är inkluderat. Det kan hjälpa dig i din fortsatta planering av privatekonomin, men det kan också hjälpa dig i sökandet efter långivare som med störst sannolikhet skulle bevilja dig ett lån.

Godkänn lånet med BankID

När du gjort en ansökan som beviljats kan du signera ditt lån med BankID. Det är en slags e-legitimation som du använder för att styrka din identitet på internet. Ett BankID beställer du hos din bank, men då måste du ha ett svenskt personnummer.


Vanliga frågor

Kan jag få lån när jag inte har någon inkomst?

För dig som exempelvis har en betalningsanmärkning, eller är utan inkomst, kan det vara svårt att få ett lån beviljat. Det finns dock företag som accepterar betalningsanmärkningar och som ger lån utan kreditprövning. Dessa långivare bedömer din så kallade kreditscoring (betalningsförmåga) utifrån andra kriterier än vad som är allmänt vedertaget.

Kreditscoring är ett slags poängbaserat system som mäter värdet av din aktuella betalningsförmåga. Man kan uttrycka det så att kreditscoring översätter din kreditvärdighet till ett antal poäng. Ju bättre scoring, desto större sannolikhet att bli beviljad ett lån. Dock görs en helhetsbedömning, vilket medför att du aldrig är garanterad att beviljas ett lån.

För vissa människor kan det kännas jobbigt och utlämnande att få den privata ekonomin granskad, särskilt för den som har betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden. För att kringgå en granskning tar många därför SMS-lån. Långivaren kan då göra en manuell bedömning och titta på hur din ekonomi ser ut i dagsläget, samt hur den har sett ut bakåt i tiden. Det kan vara så att du har ett sparkapital men saknar stadig inkomst för tillfället. Med en sådan helhetsbedömning är det lättare för långivaren att förutse dina möjligheter att betala tillbaka lånet. Men som sagt; skulle du ändå inte klara att betala av skulden i tid tillkommer extra avgifter som kan kosta dig väldigt dyrt. Det finns i princip inga billiga lösningar.

Vad gör jag om jag har många dyra mikrolån?

Har du tagit flera snabblån utan säkerhet och därmed fått krediter med höga räntor, är det extra viktigt att ta kontroll över privatekonomin för att undvika höga månadskostnader. Du kan till exempel ansöka om ett så kallat samlat lån, vilket kan leda till att du får en lägre ränta för det samlade beloppet i jämförelse med vad du tidigare haft för varje individuellt lån.


Sidansvarig

Anders Larsson
Anders Larsson
Anders Larsson är sakkunnig inom frågor som berör finans (bl.a. lån och kreditkort) och har som ambition att den här sidans innehåll alltid ska vara korrekt och uppdaterat. Som konsument bör du dock alltid kontrollera de dagsaktuella uppgifterna på egen hand. Om du har förslag på hur innehållet kan förändras eller förbättras så kan du använda formuläret på kontaktsidan.
Mikrolån utan UC – vad är det och vad är skillnaden?
Genomsnitt 4.6 (92.5%) baserat på 8 betyg

Senast uppdaterad: 2018-07-09 av Anders Larsson