Personförsäkring

Vad är personförsäkring och vilket skydd ger samhället först?

Personförsäkring är enligt försäkringsavtalslagen livförsäkring, sjukförsäkring och olycksfallsförsäkring. I konsumentsammanhang används begreppet ibland bredare, även om exempelvis inkomstförsäkringInkomstförsäkringGer extra ersättning utöver a-kassan om du blir arbetslös. Ingår ofta i fackmedlemskapet. och betalskydd. Reglerna kan därför skilja sig mellan produkterna.

Försäkringar fyller olika funktioner. Några betalar ett bestämt belopp när en viss händelse inträffar. Andra ersätter inkomstbortfall, faktiska kostnader eller ordnar vård. Börja med att kartlägga grundskyddet innan du köper något extra.

Försäkringskassan och den offentliga vården

Försäkringskassan kan bland annat betala sjukpenning, sjukersättning och aktivitetsersättning när villkoren är uppfyllda. Ersättningen beror på din situation och omfattas av regler, begränsningar och tak. Vid sjukdom ansvarar arbetsgivaren normalt för sjuklön under den första delen av sjukperioden.

Den offentligt finansierade vården ger vård efter medicinskt behov. Rätten till vård är inte samma sak som rätt till ersättning för förlorad arbetsinkomst. Efter ett dödsfall kan efterlevande också ha rätt till ersättning från Pensionsmyndigheten.

Kollektivavtalade försäkringar genom jobbet

Via arbetet kan du ha skydd vid sjukdom, arbetsskada och dödsfall samt stöd vid arbetslöshet. Tjänstepensionen kan innehålla efterlevandeskyddEfterlevandeskyddEkonomiskt skydd som betalas ut till partner eller barn om du avlider.. Skyddet beror bland annat på kollektivavtal, anställning och eventuella egna val.

Saknas kollektivavtal kan arbetsgivaren ändå ha tecknat försäkringar. Utgå inte från att skyddet är likvärdigt. Be om försäkringsbesked och villkor, inte bara en allmän beskrivning av personalförmånerna.

A-kassan vid arbetslöshet

Arbetslöshetsförsäkringen ger ersättning till den som uppfyller villkoren. Bland annat tidigare inkomster och medlemskap kan påverka ersättningen. Det finns också ett tak och regler för hur ersättningen förändras under arbetslösheten.

En inkomstförsäkring kompletterar normalt a-kassan, men ersätter inte behovet av att uppfylla dess krav.

Så tar du reda på vilka försäkringar du redan har

Samla försäkringsbesked från privata bolag, arbetsgivare, fackförbund och andra medlemsorganisationer. Kontrollera även låneavtal och tjänstepension. Familjemedlemmar kan vara medförsäkrade i en gruppförsäkring, men det måste framgå av avtalet.

• Be arbetsgivaren beskriva skyddet vid sjukdom, olycksfall, arbetslöshet och dödsfall.
• Kontrollera vilka medlemsförsäkringar som ingår och vilka du betalar extra för.
• Läs försäkringsbreven och anteckna belopp, giltighetstid och vem som är försäkrad.
• Kontrollera om skyddet gäller på arbetstid, på fritiden eller dygnet runt.
• Undersök vad som händer när du byter arbete, lämnar facket eller går i pension.

Gör en enkel sammanställning med försäkringstyp, försäkringsgivare, omfattning och slutålder. Notera också vem som får ersättningen. Uppdatera den när familjen, anställningen eller ekonomin förändras.

Livförsäkring: ekonomiskt skydd för efterlevande

En livförsäkring betalar ett dödsfallsbelopp om den försäkrade avlider under försäkringstiden och villkoren är uppfyllda. Den är främst ett skydd för dem som är ekonomiskt beroende av dig, inte ett sparande.

Hur stort dödsfallsbelopp behövs?

Utgå från vad de efterlevande behöver klara: boendekostnader, gemensamma skulder, barnens försörjning och en period med lägre hushållsinkomst. Räkna sedan av sparande och andra efterlevandeskydd.

Det finns inget belopp som passar alla. Kontrollera om försäkringsbeloppet minskar med åldern, när försäkringen upphör och om premien förändras. Ett skydd som är tillräckligt i dag kan bli otillräckligt efter exempelvis bostadsköp eller familjebildning.

Förmånstagarförordnandet styr vem som får pengarna

FörmånstagarenFörmånstagareDen som får pengarna från försäkringen om du avlider. är den som ska få ersättningen. Ofta finns ett standardförordnande, men kontrollera ordningsföljden och hur exempelvis make, sambo och barn definieras. Sambor ärver inte automatiskt varandra.

Vill du ändra förmånstagare ska du följa lagens formkrav och bolagets rutiner, normalt genom ett egenhändigt undertecknat meddelande till bolaget. Ett testamente ändrar inte i sig förmånstagarförordnandet. Se över förordnandet efter separation, giftermål eller nya familjeförhållanden.

Hälsoprövning och när livförsäkring behövs

Vid ansökan behöver du ofta lämna en hälsodeklarationHälsodeklarationFrågor om din hälsa som bolaget ställer innan du får teckna en personförsäkring.. Resultatet kan bli vanlig premie, förhöjd premie, särskilda villkor eller avslag. Gruppförsäkringar kan i stället ha exempelvis krav på full arbetsförhet.

Behovet är ofta större om ni har barn, gemensamma lån eller stor skillnad i inkomster. Om ingen är ekonomiskt beroende av dig och det finns tillräckliga tillgångar kan behovet vara mindre.

Olycksfallsförsäkring: ersättning efter en olycka

Olycksfallsförsäkring kan ge ersättning för bestående skador och vissa kostnader efter en olycka. Den täcker normalt inte sjukdom. Det avgörande är både hur skadan uppstod och vilka ersättningsmoment som ingår.

Vad räknas som ett olycksfall?

Vanligtvis krävs en kroppsskada som uppkommer genom en plötslig, ofrivillig och yttre händelse. Ett fall eller en kollision kan omfattas. Förslitning, överbelastning och besvär som utvecklas gradvis gör det normalt inte.

Villkoren kan jämställa vissa andra skador med olycksfall eller innehålla särskilda undantag. Därför räcker det inte att händelsen i vardagligt språk kallas en olycka.

Medicinsk invaliditet och ärr

Medicinsk invaliditetMedicinsk invaliditetBestående nedsättning av kroppens funktion efter skada eller sjukdom, mätt i procent oavsett yrke. betyder en bestående nedsättning av kroppens funktion. Den bedöms oberoende av vilket yrke du har och hur inkomsten påverkas. Ersättningen beräknas vanligtvis utifrån invaliditetsgrad och försäkringsbelopp, med eventuella tillägg eller åldersminskningar.

Bedömningen görs normalt först när tillståndet har stabiliserats. Ärr kan ge en separat ersättning enligt bolagets tabell. Placering, utseende, ålder och krav på dokumenterad behandling kan påverka bedömningen.

Akutersättning och andra kostnader

Vissa försäkringar innehåller akutersättning, ersättning vid sjukhusvistelse eller bestämda belopp för vissa skador. Akutersättning är inte ett enhetligt skydd: krav på vårdbesök, behandling och skadeföljd varierar.

Även tandvård, resor och rehabilitering kan omfattas, ofta med beloppsgränser och krav på förhandsgodkännande. Kontrollera särskilt reglerna för tandskador som behöver behandlas långt senare.

Dygnet runt eller bara på fritiden?

En fritidsförsäkring gäller inte nödvändigtvis under arbetet. En dygnet-runt-försäkring har bredare tidsmässig omfattning, men kan ändå begränsa vissa arbetsuppgifter eller aktiviteter. Kontrollera också skyddet vid resor och längre utlandsvistelser.

Sjuk- och olycksfallsförsäkring: bredare än enbart olycksfall

En sjuk- och olycksfallsförsäkring kan ge ersättning för bestående skador efter både sjukdom och olycksfall. Det är en viktig skillnad eftersom en olycksfallsförsäkring normalt inte ersätter funktionsnedsättningar som orsakas av sjukdom.

Försäkringen kan innehålla medicinsk invaliditet, diagnosersättning och ibland ekonomisk invaliditetEkonomisk invaliditetBestående förlust av arbetsförmåga, så att du inte kan tjäna lika mycket som tidigare.. Ekonomisk invaliditet avser varaktigt nedsatt arbetsförmåga enligt villkoren och har ofta strängare krav än medicinsk invaliditet.

Alla sjukdomar omfattas inte på samma sätt. Läs sjukdomsundantagen och kontrollera när en sjukdom anses ha visat sig. Försäkringen är inte automatiskt ett löpande inkomstskydd vid sjukskrivning och ordnar inte nödvändigtvis behandling.

Sjukvårdsförsäkring: tillgång till planerad privat vård

En sjukvårdsförsäkring hjälper vanligtvis till att ordna och bekosta planerad vård hos privata vårdgivare. Den ska skiljas från försäkringar som betalar pengar vid sjukdom eller bestående funktionsnedsättning.

Vårdgaranti och vårdplanering

Försäkringen kan innehålla en utfästelse om specialistbedömning eller behandling inom viss tid. Kontrollera när tiden börjar räknas, vilka förutsättningar som gäller och vad som händer om tidsgränsen överskrids.

Detta är ett avtalsvillkor och inte samma sak som den offentliga vårdgarantin. Ofta måste du först kontakta bolagets vårdplanering. Vård som du bokar själv utan godkännande kan bli din egen kostnad.

Privat vård och remisskrav

Specialistbesök, undersökningar, operationer och rehabilitering kan ingå. Vissa försäkringar kräver remiss, medan andra erbjuder en första medicinsk bedömning genom försäkringen. Valfriheten kan vara begränsad till bolagets vårdgivarnätverk.

Kontrollera självriskSjälvriskDen del av skadekostnaden du betalar själv., antal behandlingar och ansvarstiden för ett ärende. En arbetsgivarbetald sjukvårdsförsäkring kan också innebära en skattepliktig förmån.

Vad ingår inte?

Akutsjukvård ingår normalt inte. Vid akuta eller livshotande tillstånd ska du söka offentlig akutvård och inte invänta försäkringsbolagets besked. Andra vanliga begränsningar gäller tidigare besvär, långvarig underhållsbehandling, viss psykiatrisk vård, tandvård och kosmetiska ingrepp.

Graviditetsrelaterad vård och fertilitetsbehandling kan också vara undantagna. Utgå från de fullständiga villkoren, inte enbart från en lista över vårdområden.

Etiska frågor om gräddfil

Privata sjukvårdsförsäkringar väcker frågor om jämlik tillgång till vård. Diskussionen gäller bland annat risken att betalningsförmåga påverkar väntetider och hur vårdpersonal och andra resurser fördelas. Samtidigt kan försäkringen ge den enskilde snabbare tillgång till viss planerad vård.

Som konsument kan du fråga vilka vårdgivare som anlitas, hur verksamheten finansieras och hur försäkringsvård hålls åtskild från offentligt finansierad vård.

Inkomstförsäkring: ett komplement till a-kassan

Inkomstförsäkring kan ersätta en del av inkomstbortfallet vid ofrivillig arbetslöshet, framför allt för inkomster över a-kassans tak. Ersättningen samordnas normalt med a-kassan och eventuella andra ersättningar.

Den försäkrade inkomsten kan vara begränsad och behöver inte motsvara din senaste lön. Kontrollera hur rörlig lön, deltidsarbete och andra inkomster behandlas.

Kvalificeringstid och medlemskap

Vanligtvis måste du ha omfattats av försäkringen under en viss kvalificeringstid innan arbetslösheten inträffar. Ofta krävs också medlemskap i a-kassa och rätt till en viss ersättningsnivå därifrån. Ett känt varsel när du ansluter dig kan påverka skyddet.

Inkomstförsäkring kan ingå i ett fackligt medlemskap eller köpas separat. Medlemskap i facket innebär inte automatiskt medlemskap i a-kassan. Vid byte av fack eller försäkring bör du kontrollera om tidigare försäkringstid får räknas med och undvika glapp.

Hur länge betalas ersättningen?

Ersättning lämnas under ett begränsat antal ersättningsdagar. Nivån kan förändras under perioden, och ett tillägg kan ge längre ersättningstid eller högre inkomsttak. Kontrollera även slutålder och krav för att kvalificera sig till en ny period.

Egen uppsägning, avsked, tidsbegränsad anställning och företagande kan bedömas olika. Inkomstförsäkring vid arbetslöshet är inte samma sak som skydd för inkomstbortfall vid sjukdom.

Trygghetsförsäkring och betalskydd på lån

Trygghetsförsäkring är ingen entydig produkt. Namnet kan avse skydd vid exempelvis sjukskrivning, arbetslöshet eller dödsfall. Trygghetsförsäkring vid arbetsskada är däremot ett särskilt kollektivavtalat skydd och ska inte blandas ihop med låneskydd.

Betalskydd eller låneskydd är ofta kopplat till ett lån och kan betala vissa månadskostnader eller lösa en del av skulden. Pengarna kan gå direkt till långivaren i stället för till dig eller dina efterlevande.

Granska särskilt:

• Vilka krav som ställs på anställningsform, arbetstid och arbetsförhet.
• Om företagare och tidsbegränsat anställda omfattas.
• Vilka kvalificerings- och karenstiderKarenstidTid i början av försäkringen då du ännu inte får ersättning. som gäller.
• Högsta ersättning per månad, per händelse och sammanlagt.
• Om ränta, amortering och avgifter omfattas.
• Hur premien beräknas och vad som händer när lånet ändras eller löses.

Jämför med befintlig livförsäkring, inkomstförsäkring och sjukförsäkring. Ett låneskydd kan överlappa andra skydd men ändå lämna viktiga luckor.

Barnförsäkring och gravidförsäkring i korthet

En barnförsäkring kan ge skydd vid både sjukdom och olycksfall. Förskolans eller skolans försäkring är vanligtvis en olycksfallsförsäkring och kan ha begränsad giltighetstid. Den ersätter därför inte automatiskt en individuell barnförsäkring.

Gravidförsäkringar finns med olika omfattning. Kostnadsfria och betalda alternativ kan skilja sig betydligt. Kontrollera vem som är försäkrad, när skyddet börjar gälla och vilka komplikationer eller diagnoser som omfattas.

En gravidförsäkring övergår normalt inte automatiskt till en barnförsäkring. Läs våra separata guider om barnförsäkring och gravidförsäkring för fördjupning.

Hälsoprövning och upplysningsplikt

Hälsodeklarationen ligger till grund för bolagets riskbedömning. Svara korrekt och fullständigt på frågorna, även om besvär saknar diagnos eller känns obetydliga. Frågor kan gälla symtom, vårdkontakter, mediciner, sjukskrivningar och pågående utredningar.

Är du osäker på vad en fråga betyder, be om ett skriftligt förtydligande. Kontrollera gärna journaluppgifter och spara ansökan. Upptäcker du ett fel bör du kontakta bolaget snarast.

Felaktiga eller ofullständiga uppgifter kan medföra nedsatt eller utebliven ersättning och i vissa fall att avtalet inte gäller. Försäkringen kan alltså bli utan praktiskt värde när den behövs. Följden beror dock på omständigheterna och lagens regler; varje misstag innebär inte automatiskt att hela skyddet försvinner.

Säg inte upp en befintlig personförsäkring innan den nya har beviljats och du har granskat eventuella reservationer. En ny hälsoprövning kan ge sämre skydd än tidigare.

Undantag och begränsningar att kontrollera

Undantag kan finnas både i de allmänna villkoren och som individuella reservationer i försäkringsbrevet. Läs dokumenten tillsammans.

• Befintliga besvär: Symtom före försäkringens start kan begränsa ersättningen även om diagnosen ställs senare.
• Psykisk ohälsa: Vissa ersättningsmoment undantar eller begränsar psykiska diagnoser. Samtalsstöd innebär inte att alla följder av psykisk sjukdom omfattas.
• Riskfyllda aktiviteter: Tävlingsidrott, vissa äventyrsaktiviteter och riskfyllda yrken kan kräva särskilt skydd.
• Karens: En inledande del av exempelvis sjukskrivningen kan vara utan ersättning.
• Kvalificeringstid: Du kan behöva ha haft försäkringen en viss tid innan en händelse omfattas.
• Ålder och vistelseort: Belopp kan sänkas med åldern och skyddet begränsas vid längre utlandsvistelse.

Kontrollera också begränsningar kopplade till alkohol, droger, uppsåt och grov vårdslöshet. Hur de får tillämpas beror på försäkringen och lagreglerna.

Hur beräknas och betalas ersättningen ut?

Ersättningen kan vara ett engångsbelopp, löpande utbetalningar, kostnadsersättning eller vård som bolaget betalar. Samma försäkring kan innehålla flera former av ersättning.

Vid medicinsk invaliditet vägs den fastställda invaliditetsgraden mot försäkringsbeloppet och villkorens beräkningsregler. Diagnos- och dödsfallsersättning utgår ofta med ett avtalat belopp. Kostnadsersättning kräver normalt att utgiften omfattas av villkoren och kan styrkas.

Inkomstrelaterad ersättning kan samordnas med offentliga ersättningar och andra försäkringar. Beskattningen varierar mellan ersättningstyper. Be om besked om både beräkning och eventuell skatt.

Bolaget ska handlägga ärendet skyndsamt. Utbetalning ska som huvudregel ske senast en månad efter att rätten till ersättning inträtt och den utredning som skäligen kan begäras har lämnats. Bestående skadeföljder kan däremot behöva bedömas långt senare. En klart ostridig del kan behöva betalas ut i förskott.

Så jämför du omfattning och villkor

Jämför försäkringar utifrån samma behov och belopp. En lägre premie kan bero på lägre ersättning, kortare giltighet eller fler undantag.

1. Bestäm behovet. Behöver du efterlevandeskydd, ersättning vid bestående skada, inkomstskydd eller tillgång till vård?
2. Kontrollera grundskyddet. Räkna in arbete, medlemskap och redan tecknade försäkringar.
3. Läs förköpsinformationen. Gå vidare till fullständiga villkor för avgörande begränsningar.
4. Jämför ersättningsmoment. Ett högt invaliditetsbelopp säger inget om vilka sjukdomar som omfattas.
5. Granska utvecklingen över tid. Kontrollera slutålder, beloppsminskningar och hur premien kan ändras.
6. Begär skriftliga svar. Beskriv de situationer som är viktiga för dig och spara beskeden.

Undersök även möjligheten till fortsättningsförsäkring när en gruppförsäkring upphör. Sådana rättigheter kan ha villkor och korta ansökningsfrister.

Vad gör du vid skada, sjukdom eller arbetslöshet?

Sök den vård som behövs och anmäl händelsen så snart som möjligt. Vänta inte på en slutlig invaliditetsbedömning innan du gör skadeanmälan. Anmäl till alla försäkringar som kan vara aktuella.

Underlag som kan behövas är:

• Beskrivning av händelsen, datum och när symtomen började.
• Journaler, läkarintyg och uppgifter om behandling.
• Kvitton för vård, resor, läkemedel och andra kostnader.
• Fotografier av ärr eller synliga skador.
• Beslut från Försäkringskassan eller a-kassan.
• Arbetsgivarintyg, inkomstuppgifter och uppsägningsbesked.
• Vid dödsfall, handlingar som styrker dödsfallet och vem som har rätt till ersättning.

Bolaget kan behöva samtycke för att hämta medicinska uppgifter. Fråga vilka uppgifter som behövs och varför. Spara ärendenummer och korrespondens, och kontrollera om framtida följder måste anmälas separat.

Om försäkringsbolaget nekar ersättning

Begär ett skriftligt, motiverat beslut med hänvisning till villkoren och den utredning bolaget stödjer sig på. Kontrollera om avslaget beror på undantag, medicinsk bedömning, uppgifter i ansökan eller saknade handlingar.

Börja med bolagets omprövning

Förklara skriftligt vad du anser är fel och vilken ändring du vill ha. Bifoga relevant komplettering. Be därefter om prövning hos bolagets klagomålsansvariga, interna nämnd eller kundombudsman, om sådan finns.

Oberoende vägledning och prövning

Konsumenternas Försäkringsbyrå ger kostnadsfri och oberoende vägledning om försäkringar, men avgör inte tvister. Personförsäkringsnämnden kan pröva många personförsäkringstvister som kräver försäkringsmedicinsk bedömning.

Allmänna reklamationsnämnden, ARN, kan pröva vissa andra försäkringstvister. Vilken nämnd som är rätt beror på frågan och respektive nämnds prövningsregler. Kontrollera tidsfrister, beloppsgränser och eventuella avgifter innan du anmäler.

Nämndernas avgöranden är rekommendationer. Tvisten kan också prövas i domstol, där det finns en risk för rättegångskostnader. Undersök rättsskyddRättsskyddHjälper dig betala advokat- och rättegångskostnader vid vissa tvister, oftast med en högre självrisk. och juridisk rådgivning. Utgå inte från att intern omprövning eller nämndprövning automatiskt stoppar alla preskriptionsfrister.

Dina rättigheter enligt försäkringsavtalslagen

Försäkringsavtalslagen innehåller konsumentskyddande regler om bland annat information, upplysningsplikt, premiebetalning, uppsägning och skadereglering. Många regler är tvingande till konsumentens fördel.

Vid individuell personförsäkring får bolaget inte vägra en försäkring som det normalt erbjuder allmänheten utan särskilda skäl. Hälsorisker kan vara sådana skäl. Rätten innebär alltså inte att alla kan få samma försäkring till samma premie. Gruppförsäkringar omfattas delvis av andra regler.

Begär alltid skälen om en ansökan eller ett ersättningskrav avslås. Ett beslut om nekad ersättning ska förklaras så att du kan förstå bedömningen och hur den kan prövas vidare.

Ångerrätt och uppsägning

Ångerrätt vid köp på internet eller telefon följer främst av distansavtalslagen, inte försäkringsavtalslagen. Normalt är ångerfristen 14 dagar, medan distansavtal om livförsäkring normalt har 30 dagars ångerfrist. Undantag finns, och fristens början beror bland annat på när du fått föreskriven information.

Det finns inte motsvarande allmänna ångerrätt för alla försäkringar som köps på plats. Meddela bolaget skriftligt om du ångrar dig och spara bevis. Du kan behöva betala för tid då skyddet redan gällt. Rätten att säga upp avtalet är en separat fråga som påverkas av försäkringstyp och avtalsform.

Vanliga fällor och dubbelförsäkring

Att ha flera försäkringar är inte alltid onödigt. Engångsersättning för exempelvis medicinsk invaliditet kan ofta betalas från flera personförsäkringar för samma skada. Samma faktiska kostnad får däremot normalt inte ersättas flera gånger.

Inkomstskydd kan samordnas, så flera premier behöver inte ge högre sammanlagd ersättning. Kontrollera överlappningen innan du köper ytterligare skydd.

• Att tro att hemförsäkringen ger ett heltäckande sjuk- och olycksfallsskydd.
• Att jämföra enbart premie och högsta försäkringsbelopp.
• Att säga upp gammalt skydd innan det nya är beviljat.
• Att glömma slutålder, åldersminskningar och skydd som upphör med anställningen.
• Att anta att sjukvårdsförsäkring ersätter förlorad lön.
• Att betala för betalskydd utan att uppfylla anställningskraven.

Prioritera de ekonomiska konsekvenser som hushållet inte kan bära självt. Mindre kostnader kan ibland hanteras med en buffert, medan långvarig arbetsoförmåga eller ett dödsfall kräver en annan planering.

Vanliga frågor om personförsäkring

Vilken personförsäkring behöver jag?

Det beror på försörjningsansvar, inkomster, skulder och befintligt skydd. Börja med de händelser som skulle få störst ekonomiska konsekvenser. Barnfamiljer kan exempelvis behöva efterlevandeskydd, medan andra främst behöver komplettera skyddet vid sjukdom.

Ingår personförsäkring i hemförsäkringen?

Hemförsäkringen innehåller bland annat reseskyddReseskyddDen del av hemförsäkringen som gäller på resor, oftast de första 45 dagarna. och kan ge viss personrelaterad ersättning. Den ersätter normalt inte en separat livförsäkring eller ett heltäckande sjuk- och olycksfallsskydd.

Kan jag få ersättning från flera olycksfallsförsäkringar?

Ja, exempelvis invaliditetsersättning kan ofta betalas från flera försäkringar. Kostnadsersättning är däremot normalt begränsad till den faktiska utgiften. Anmäl skadan till samtliga berörda bolag.

Vad är skillnaden mellan sjukförsäkring och sjukvårdsförsäkring?

En sjukförsäkring ger ekonomisk ersättning enligt avtalet, exempelvis vid arbetsoförmåga. En sjukvårdsförsäkring ordnar och bekostar i första hand vård. Kontrollera innehållet eftersom benämningarna kan användas olika.

Gäller olycksfallsförsäkring om jag blir sjuk?

Normalt inte. Skadan måste uppfylla försäkringens olycksfallsdefinition. För sjukdomsrelaterade skadeföljder behövs vanligtvis en sjuk- och olycksfallsförsäkring eller annat sjukförsäkringsskydd.

Kan jag teckna en försäkring trots tidigare sjukdom?

Det kan vara möjligt, men bolaget kan erbjuda särskilda villkor, högre premie eller avslå ansökan om det finns tillräckliga skäl. Lämna korrekta hälsouppgifter och begär en tydlig förklaring av eventuella reservationer.

Behöver jag livförsäkring om jag har bolån?

Inte automatiskt. Avgörande är om någon efterlevande behöver ekonomisk hjälp att behålla bostaden eller klara hushållets kostnader. Räkna in sparande, andra livförsäkringar och efterlevandeskydd.

Gäller inkomstförsäkringen om jag inte får a-kassa?

Vanligtvis krävs rätt till ersättning från a-kassan för att inkomstförsäkringen ska betala. Den som saknar a-kassa bör därför inte utgå från att inkomstförsäkringen fungerar som ett fristående skydd.

Vad händer med försäkringen när jag byter jobb?

Arbetsgivaranknutna försäkringar kan upphöra, ibland efter ett efterskydd. Kontrollera när det gamla skyddet slutar, när det nya börjar och om du kan få fortsättningsförsäkring utan ny hälsoprövning.

Kan jag byta personförsäkring när som helst?

Du kan ansöka hos ett annat bolag, men det nya bolaget kan kräva hälsoprövning och undanta tidigare besvär. Kontrollera uppsägningsreglerna och behåll det gamla skyddet tills det nya är beviljat och granskat.

Vad gör jag om jag tycker att invaliditetsersättningen är för låg?

Begär beräkningen, den medicinska bedömningen och de villkor som använts. Be om omprövning och komplettera vid behov med medicinskt underlag. Personförsäkringsnämnden kan vara en möjlig nästa instans vid en försäkringsmedicinsk tvist.

Hur snabbt måste jag anmäla en skada?

Anmäl så snart som möjligt, även om följderna ännu är oklara. Det finns anmälningsregler och preskriptionsfrister som kan påverka rätten till ersättning. Be bolaget eller en oberoende rådgivare klargöra vad som gäller i ditt ärende.

Läs mer

• sjukvårdsförsäkring
• olycksfallsförsäkring
• livförsäkring
• inkomstförsäkring
• trygghetsförsäkring