Bolån

BolånAtt köpa bostad är för många en stor, om inte den största, ekonomiska investering vi gör i livet. Ibland kantas vägen till ett bostadsköp av flertalet visningar, budgivningar, och möten med banken innan vi kan flytta in i vårt nya hem.

Oavsett om det är första gången du köper din bostad eller om du har hunnit med att köpa och sälja flera hem kan det vara bra att veta vad som gäller när du söker hjälp för att finansiera ett nytt boende.

Ett bostadslån, även kallat huslån, villalån, bostadsrättslån eller bolån är det flest människor ansöker om för att kunna köpa bostad. I Sverige utgör bolånet cirka 82 % av hushållens totala skulder.  Den sammanlagda lånemassan med bostad som säkerhet fortsätter även att öka visar statistik från Statistiska centralbyrån (SCB).

Tidigare har man som privatperson kunnat låna hela beloppet för att bekosta sitt boende, men den 1 oktober 2010 införde Finansinspektionen (FI) en begränsning av belåningsgraden, ett s.k. bolånetak, på bostäder. De nya reglerna betyder att bolån tagna efter detta datum inte får överstiga 85 procent av fastighetens värde, resterande belopp, 15 procent, måste bostadsköparen finansiera med en egen insats.

Nya regler började även gälla den 1 juni 2016 när Finansinspektionens amorteringskrav trädde i kraft. Det innebär att om du belånar din bostad med mer än 50 procent av bostadens värde måste du amortera av lånet.

Genom att vara uppdaterad och insatt i vilka lagar och regler som gäller när du ska köpa lägenhet, villa, fritidshus eller radhus ser du snabbt om din egen eller familjens ekonomi är redo att bära kostnaden för ett bostadsköp. På Konsument.se.se hjälper vi dig att jämföra bolån, få  tips på vad som är viktigt att tänka på inför ett bostadsköp och framför allt ger vi dig svaren på de vanligaste frågorna som rör bolån.


Jämför bolån och bolåneräntor

Om du vill jämföra bolån finner du i tabellen nedan en lista över svenska långivare som erbjuder bostadslån. Du kan sortera på namn, bindningstid, lånebelopp, aktuella listräntor samt snitträntor.

#Långivare3 Mån1 År3 År5 År
1.ICA Banken1.60%1.60%1.91%2.39%
2.Skandiabanken2.00%2.00%2.09%2.49%
3.IKANO Bank1.59%1.59%1.89%2.36%
4.Danske Bank1.60%1.85%1.85%2.25%
5.Länsförsäkringar2.03%2.04%2.00%2.30%
6.Nordea2.05%2.02%2.04%2.36%
7.SBAB1.59%1.59%1.89%2.36%
8.SEB2.04%2.04%2.04%2.30%
9.Handelsbanken2.05%2.05%2.01%2.30%
10.Ålandsbanken2.00%2.05%2.05%2.45%
11.Swedbank2.05%2.04%2.04%2.30%

Viktigt! Konsument.se ger oberoende ekonomisk vägledning för konsumenter och sammanställer endast information om olika lånegivare samt låneförmedlare. Vi uppdaterar villkoren regelbundet men stäm alltid av de senaste uppgifterna hos varje enskild långivare innan du ansöker om ett lån.


Så fungerar bostadslån

  • Kontakta en bank eller kreditgivare för att få ett lånelöfte.
  • Hitta en bostad du vill köpa och gå med i budgivningar om du hittar ett objekt du vill ha.
  • Har du vunnit budgivningen ansöker du om ett lån.
  • Banken eller kreditgivaren tar en kreditupplysning.
  • Långivaren ger dig ett förslag på lån. Du har upp till en vecka på dig att tänka igenom erbjudandet.
  • Du blir informerad om hur långivaren kommit fram till den ränta som du erbjudits.
  • Ibland ges utrymme att förhandla om räntan med långivaren om du inte är nöjd.
  • Är ni överens accepterar du långivarens lånevillkor och ni skriver under ett låneavtal.

Vanliga frågor och svar

Vilka svenska banker erbjuder bostadslån?

Följande banker i Sverige kan du vända dig till för att ansöka om ett bostadslån;
SEB, Swedbank Hypotek, Länsförsäkringar Hypotek, Ikano Bank, ICA banken, Nordea Hypotek, Stadshypotek (Handelsbanken), SBAB, Skandiabanken, Ålandsbanken, Marginalen bank, Landshypotek och BlueStep Bank.

Vad krävs för att få ett bolån?

Villkoren för att få ta ett bostadslån skiljer sig åt mellan olika långivare. Generellt gäller dock:

  • Att du är myndig, dvs. över 18 år.
  • Har en stadigvarande inkomst

Vanligtvis tittar bankerna även på faktorer som betalningsförmåga, anställning, om du har övriga skulder eller krediter och om du har några betalningsanmärkningar.

Vad är det för skillnad mellan lånelöfte och låneansökan?

Ett lånelöfte får du innan du köper en bostad och det är ett löfte från banken om hur mycket du får låna för att köpa en bostad. I lånelöftet framgår hur högt du kan gå i en budgivning. Det kostar ingenting att få ett lånelöfte och ett lånelöfte är inte bindande. Det är giltigt upp till ett år.

En låneansökan använder du som redan har hittat den bostad du vill köpa eller om du vill låna mer på en bostad du redan äger.

Sker större förändringar i din ekonomi, som att du blir arbetslös eller börjar studera, kan lånelöftet ändras och du kan behöva göra om din låneansökan. Uppge alltid för banken om din inkomst förändras, annars finns det risk för att du budar på en lägenhet och lägger vinnande bud, men måste dra dig ur om banken inte beviljar lånet på grund av ändrade förhållanden.

Hur mycket jag får låna till bostad?

De allra flesta långivare tillhandahåller lånekalkyler på sina webbplatser. Med en lånekalkyl kan du räkna ut på ett ungefär hur mycket du får låna, hur hög månadskostnaden kommer att bli samt till vilken ränta du kan ta lånet.

För att få ett exakt besked om hur mycket du kan låna rekommenderar vi dig att vända dig till den långivare du är intresserad av och ansöka om ett lånelöfte.

Kan jag låna till bostad utan kontantinsats?

Ja. Om du inte har de 15 procent som krävs till handpenningen kan du låna till kontantinsats (ta ett kontantinsatslån). Det fungerar som ett vanligt privatlån/blancolån.

Att ha ett bolån plus ett privatlån innebär inte att du kan betala av det ena lånet först och sedan det andra utan du betalar av båda lånen samtidigt.

Vanligtvis är räntan högre på privatlånet än bolånet vilket gör att du får en högre kostnad än om du enbart haft ett bolån.

Det bästa är givetvis om du kan spara ihop till en kontantinsats för att slippa räntekostnader, men vid fall där detta inte är möjligt är ett kontantinsatslån/privatlån ett alternativ. Glöm dock inte att jämföra räntan och var noga med att läsa villkoren innan du tar ett lån.

Jag är student och vill köpa en bostadsrätt. Går det?

Det finns inget som säger att det inte skulle gå att köpa en bostad som studerande, men vanligtvis vill banken eller kreditgivaren att du ska uppvisa en stadigvarande inkomst.

Studiemedel från Studiestödsnämnden räknas inte som inkomst, varför du kan behöva ansöka om ett bolån tillsammans med en förälder, partner eller annan person med fast inkomst. Den personen går då in som säkerhet (borgenär) i din låneansökan.
Blir du beviljad ett bolån, men inte har möjlighet att betala är det medlåntagaren (borgenären) som blir ekonomiskt ansvarig för att betala av ditt lån.

Kan jag få bolån trots att jag har provanställning?

Det beror på vilken långivare du vänder dig till.

Om du jobbar som konsult eller projektanställd och kan uppvisa att du haft en stadigvarande inkomst ett par år bakåt i tiden räcker det för vissa banker. Andra kräver att du har en tillsvidareanställning.

Hur blir det med bostadslån om jag har en betalningsanmärkning?

Att du har en eller flera betalningsanmärkningar betyder inte att du inte skulle kunna få ett bolån. Även om långivarna är försiktiga med att låna ut pengar till någon som inte tagit ansvar för sin ekonomi.

Skäl till att låna ut pengar till en person med betalningsanmärkningar kan vara att personen fått ordning på sin ekonomi, betalat av sina skulder och har en stadigvarande inkomst. Idag finns dessutom banker som nischat sig på bolån åt personer som får ett automatiskt nej hos traditionella banker.

Hur stora dina chanser är att bli beviljad ett lån är alltid upp till långivaren (borgenären) att bedöma. Det görs ofta en individuell bedömning där man ser över låntagarens (gäldenärens) återbetalningsmöjlighet och återbetalningsvilja.

Vad menas med lån med säkerhet?

Ett bostadslån är ett lån med säkerhet. Det innebär att du får låna pengar i utbyte mot något du äger eller är på väg att köpa. Skulle du inte ha förmåga att betala tillbaka pengarna du lånat av banken kan de ”ta” säkerheten för att inte förlora sina pengar. I det här fallet din bostad.

Kan jag ansöka om ett amorteringsfritt bolån?

Sedan den 1 juni 2016 gäller Finansinspektionens amorteringskrav som innebär att:

  • Om du tagit bolån på mellan 50-70 % av bostadens värde måste du årligen amortera 1 % av det totala lånebeloppet.
  • Om du tagit bolån på mer än 70 % av bostadens värde måste du årligen amortera 2 % av det totala lånebeloppet.

Har du finansiell möjlighet att lägga in en större kontantinsats så att ditt bolån blir lägre än 50 % av bostadens värde kan du ansöka om ett amorteringsfritt bolån. Hur mycket och om du måste amortera på ditt bolån beror alltså på hur mycket du lånar.

Vissa banker kan även göra undantag från amorteringskravet under en begränsad period om du skulle drabbas av något oförutsett som försämrar din ekonomi. I dessa fall görs en individuell bedömning.

Ska jag välja fast eller rörlig ränta?

När du tar ett bostadslån får du välja om du vill ha fast eller rörlig ränta. En fast ränta kan du binda från tre månader upp till 10 år och under den tid lånet är bundet får du den ränta som gäller den dag lånet tecknades.

Rörlig ränta kan du binda upp till tre månader. När tre månader har gått förlängs bindningstiden automatiskt med tre månader i taget. Du kan binda den rörliga räntan när du känner för det.

Att tänka på:

  • Med bunden räntesats är räntan densamma under hela bindningstiden. Stiger eller sänks räntan behåller du den ränta som du och långivaren kommit överens om när du tecknade lånet.
  • Med bunden ränta vet du hur stora boendekostnaderna blir varje månad.
  • Den rörlig räntan har historiskt sett legat lägre än den bundna.
  • Att långsiktigt planera sina boendekostnader är svårare med rörlig ränta eftersom räntan styrs av räntemarknaden som kan gå uppåt och nedåt relativt snabbt.

Är du osäker på vilken typ av ränta du ska välja kan du använd vår tabell längre upp på sidan för att jämföra långivarnas räntor och räkna på vad din boendekostnad skulle bli om du valde rörlig respektive bunden ränta. Tänk också på att det ibland finns utrymme att förhandla om räntan och på så sätt förbättra lånevillkoren.

Varför rekommenderar min bank att jag delar upp mitt lån?

Vi antar att din bankman vill att du sprider riskerna. Fördelen med att ha både bunden och fast ränta är att du inte är lika känslig om räntorna skulle gå upp. Den del av lånet med rörlig ränta kommer att kosta mer medan den bundna delen av lånet ligger då kvar på samma nivå som när du tecknade lånet.

Om du bestämt dig för att endast ha rörlig ränta på lånet är det trots allt bra att dela upp lånet i flera delar. Då kan du binda en av låndelarna eller flera längre fram om du märker att räntorna börjar gå upp.

Vad är ränteskillnadsersättning?

Om du har bunden ränta och vill lösa ditt bolån kan du få betala ersättning till långivaren. Beloppets storlek beror på hur lång tid som återstår av ränteperioden.

Har du rörlig ränta kan du i många fall lösa lånet utan att betala någon ränteskillnadsersättning, dock finns det långivare som bestämt att du endast kan lösa lånet på räntejusteringsdagen för att det inte ska tillkomma några extra avgifter.

Är räntekostnaderna avdragsgilla?

Till viss del. I din deklaration gör du skatteavdrag och få skattereduktion. Vänd dig gärna till Skatteverket.se för mer information.

Kan jag ta ett bolån i Sverige for att köpa bostad utomlands?

Det beror på vilken bank du ansöker hos. Bostadsmarknaden i Sverige skiljer sig åt från andra länder och banker har svårt att spekulera i okända marknader. Därför kan de, av försiktighet, säga nej när man som privatperson söker lån för att köpa en bostad utomlands.

Får du ett nej från banken på hela lånet finns möjligheten att belåna din fastighet i Sverige (om låneutrymme finns) och använda den som säkerhet. Har du belånat din fastighet till 40 procent och kan tänka dig att belåna fastigheten upp till 85 procent kan du använda överskjutande kapital till att finansiera en bostad i det land du önskar.

Möjligheten finns också att kontakta en av bankerna i landet du vill flytta till för att ansöka om ett lån hos dem. Dock kan regler och villkor skilja sig en del från de vi är vana vid i Sverige så kontakta gärna din bankman i Sverige som kan hjälpa dig och svara på frågor som kan dyka upp vid ett bostadsköp utomlands.

Vi ska byta bank. Hur går vi till väga för att flytta bolånet från en bank till en annan?

När du ska flytta ett lån från en bank till en annan är det lättast att du kontaktar den nya banken eller kreditgivaren. De brukar kunna lösa allt det praktiska åt dig eller med din hjälp.

Glöm inte att kolla upp vad som gäller innan du flyttar ett lån mellan två banker. Har du ett bolån hos t.ex. SBAB och vill flytta lånet till Swedbank kan det hända att din nya bank måste lägga upp ett nytt lån och då gäller amorteringskravet även om lånet togs innan den 1 juni 2016.

Jag och min sambo ska separera. Kan jag lösa hon/han från lånet?

Ja. Har du för avsikt att bo kvar måste du lösa ut din sambo från bostaden. Ni kommer överens om ett marknadsmässigt pris som du sedan köper ut honom/henne för. Lånet skrivs över på dig och du står som ensam ägare till bostaden.

Vilket bolån är bäst?

Vilket lån som är bäst är svårt för oss att svara på. Konsument.se sammanställer enbart information åt dig som låntagare för att du själv ska få möjlighet att avgöra vilket lån som passar dig bäst.


Ytterligare frågor

Om du har frågor om villkoren för ett enskilt bolån rekommenderar vi dig att kontakta den aktuella långivaren via telefon eller email. Kontaktuppgifterna finns på respektive webbplats.


Referenser

  1. Den svenska bolånemarknaden 2017“. Finansinspektionen.
  2. Finansinspektionens föreskrifter om amortering av bolån“. Finansinspektionen

Relaterade sidor


Betygsätt sidan

Betygsätt gärna informationen på den här sidan om bolån på en skala från 1 (inte bra) till 5 (mycket bra).

Bolån
Genomsnitt 4.6 (91.43%) baserat på 7 betyg