Banklån

Det finns en rad olika typer av lån såsom privatlån, bolån och snabblån. Det är stora skillnader mellan att ta ett banklån för att bygga ett hus och att ta ett SMS-lån för att kunna åka på semester eller köpa en ny tvättmaskin. Banker och långivare har därför olika avtal som gäller för vad pengarna som du vill låna ska användas till.

Vissa typer av banklån kräver att du gör en kontantinsats medan andra inte gör det. Speciellt när det gäller lån av större summor är det vanligt med kontantinsatser – vid bolån krävs det till och med, då bolånetaket förhindrar att ett lån som överstiger 85 % av köpesumman. Matematiskt kan kontantinsatsen beskrivas som skillnaden mellan den totala kostnaden för det du köper och det du får låna.


Jämför banklån utan säkerhet

Följande långivare erbjuder banklån utan säkerhet, så kallade blancolån.

#LångivareMin. LånMax LånRäntaMin. ÅlderBet. Anm.
1.Modus Finans10.000 kr50.000 kr9.84% - 21.60%20 årNej
2.Lendo10.000 kr500.000 kr4.95% - 17.55%18 årJa, kan accepteras
3.MyLoan10.000 kr500.000 kr2.95% - 35.70%18 årNej
4.Zmarta1.000 kr500.000 kr3.60% - 33.40%.18 årJa, kan accepteras
5.Freedom Finance5.000 kr500.000 kr3.60% - 33.40%18 årJa, kan accepteras
6.Bank Norwegian5.000 kr500.000 kr8.99% - 22.49%23 årNej
7.ICA Banken20.000 kr350.000 kr3.70% - 10.95%.18 årNej
8.Axo Finans5.000 kr600.000 kr2.95% - 24.00%18 årNej
9.Advisa5.000 kr500.000 kr2.95% - 33.20%18 årJa, kan accepteras
10.Bynk10.000 kr200.000 kr4.95% - 17.55%20 årNej
11.Consector10.000 kr100.000 kr2.95% - 18.95%18 årNej
12.SevenDay10.000 kr300.000 kr3.45% - 9.95%20 årNej
13.Direkto10.000 kr500.000 kr2.95% - 29.00%20 årNej
14.Sambla5.000 kr500.000 kr3.01% - 22.59%18 årJa, kan accepteras
15.Marginalen Bank25.000 kr350.000 kr3.50% - 18.95%20 årJa, kan accepteras
16.SEB20.000 kr500.000 kr3.55% - 10.85%18 årNej
17.Pengino5.000 kr500.000 kr3.60% - 33.40%.18 årNej

Banklån med säkerhet eller utan säkerhet

Om du ska låna pengar till stora köp som en bil, båt eller liknande tar du som regel ett lån med säkerhet. Dessa lån är som regel fördelaktigare eftersom banker och långivare erbjuder en jämförelsevis låg ränta om du kan lämna en säkerhet för lånet. Om du inte kan betala kan banken eller kreditinstitutet få tillbaka sina pengar genom att sälja båten, bilen eller bostaden.

Funderar du på att köpa kylskåp, tv, dator eller en resa kan du finansiera dessa inköp genom att låna pengar. Detta blir däremot ett blancolån, ett lån utan säkerhet, eftersom den typen av produkter (konsumtionsvaror) inte kan lämnas som säkerhet. Beloppet du lånar är som regel inte särskilt stort, men räntan blir högre än för ett lån med säkerhet.

När du ansöker om ett blancolån för att köpa konsumtionsvaror är det viktigt att fundera över om det du köper håller lika länge som löptiden för lånet. Du riskerar att ha en skuld kvar att betala av när det är dags att köpa nya saker igen. Jämför priser och om du tjänar mer på köpet än vad det kostar att låna pengarna har du gjort en god affär. Att låna pengar till att resa kan vara lockande men fundera alltid på om det kommer att kännas värt att betala av resan efter att du kommit hem.

Bilfirmor erbjuder en typ av lån där du har en låg månadskostnad under kredittiden, men när den är slut ska du betala av skulden kontant. Denna typ av lån har så kallat restvärde och är ett bra alternativ om du vet att du kommer att byta bil igen inom en ganska kort tidperiod. Det restvärde du betalar beräknas nämligen på bilens värde vid den tidpunkt du vill byta in den (till exempel tre år efter inöp), medan du för vanliga billån amorterar på hela bilens ursprungliga värde.

Hur bedöms kreditvärdigheten vid banklån utan säkerhet

Banker har vanligtvis en automatiserad lånprocess som vanligtvis är baserad på din ekonomiska historia. Detta kan leda till att din ansökan avslås på grund av betalningsanmärkningar eller att din inkomst inte accepteras. Prata med din bank och be om att de tittar manuellt på din låneansökan om du har fått avslag.

När du ansöker om ett blancolån består säkerheten endast av en bedömning huruvida du kan betala tillbaka lånet. En kreditupplysning begärs från UC som underlag för att bedöma om du har tillräckligt bra ekonomi för att klara av lånet. Därefter värderas dina förutsättningar och behov. Långivaren presenterar sedan utifrån sin värdering antingen ett avslag på ansökan eller en erbjudan om ett lån.

Om du har betalningsanmärkningar eller låg kreditvärdighet på grund av att flera kreditupplysningar har gjorts på en kort tid kan dina förutsättningar bedömas vara sämre och låneerbjudandet kan bestå av ett lån med hög ränta och månadskostnad. Detta kan i slutänden leda till att du inte klarar av att betala av ditt lån. Därför bör du alltid jämföra olika lån, vilken ränta de har och vad den faktiska kostnaden blir.

Fast eller rörlig ränta

Banker erbjuder lån med eller utan säkerhet. Lån med säkerhet ger oftast en lägre ränta och det är på denna typ av lån som det är vanligt med rörlig ränta.

Vill du låna pengar för att köpa en bostad erbjuder banker bostadslån. Eftersom denna typ av lån ofta handlar om större summor kommer räntan på lånet att ha en stor inverkan på din privata ekonomi. Du kan välja mellan fast och rörlig ränta. Om du väljer fast ränta binder du ränta till en viss procent under en tid. När räntan är bunden betalar du den summan under hela tiden den tid du har bundit räntan på, vanligtvis mellan ett och fem år. En rörlig ränta förändras å andra sidan hela tiden efter hur marknadsräntorna ändras. Hur mycket som du betalar i ränta kan ändras mycket under perioden som du betalar av lånet.

Att välja fast eller rörlig ränta är inte alltid ett enkelt beslut, det finns inget rätt eller fel. Vad som är bäst beror på dina ekonomiska förutsättningar och preferenser. Rörlig ränta är fördelaktigt speciellt om räntan går ned, eftersom det ger en lägre månadskostnad. Rörlig ränta är dock mer osäkert och svårare att beräkna. En fast ränta är säkert, du vet vad du betalar varje månad och det ger en trygghet eftersom du inte behöver vara orolig för att kostnaderna ska stiga. Fast ränta är emellertid historiskt dyrare.

Det finns också en typ av lån som banker erbjuder där du går en medelväg och har både fast och rörlig ränta. Detta brukar rekommenderas som den bästa lösningen, men hur mycket av lånebeloppet som ska bestå av fast respektive rörlig ränta varierar beroende på vem du frågar. Titta på lite olika förslag på hur räntan kan fördelas innan du bestämmer dig och diskutera gärna det med långivaren.

Banklån med medsökande

Att ansöka om lån med en medsökande kan vara lämpligt om du har en dålig kreditvärdighet eller där du vet med dig att du är i behov av att få lånet beviljat. En medsökande kan vara en förälder, vän eller släkting och behöver således inte vara en partner. Om en medsökande finns med på ansökan kan det öka dina chanser att få ett lån beviljat. Dessutom kan villkoren för lånet bli mer fördelaktigt och du får ett lån med lägre ränta och bättre återbetalningsvillkor. En medsökande visar för banken att det är två som kan betala tillbaka lånet om någon av er skulle hamna i en svårare ekonomisk situation.

Ränta och amorteringstid

Amorteringstiden och räntenivåer beror på vilken typ av lån som du har. Om du planerar att ta ett lån är det viktigt att du ser till att du får en bra överblick av kostnaderna. Du bör ha koll på hur mycket du får betala i ränta varje månad och hur mycket du ska amortera. Du behöver veta storleken på lånet och vilken effektiv ränta som du betalar för att beräkna ut kostnaden. För många lån består räntan av en årsränta, det vill säga hur mycket du behöver betala i ränta per år. Om du tänker ta ett lån med en kortare återbetalningstid, ett snabblån eller SMS-lån, brukar räntan ofta stå utskriven i kronor i stället för i procent.

Du kan välja mellan att ha rak amortering eller ett annuitetslån. Om du väljer att betala lika mycket i amortering varje månad kallas det för rak amortering. Om du istället väljer ett annuitetslån betalar du samma summa varje månad, det vill säga ränta + amortering. Räntan är högst i början av ett lån och sjunker sedan, så efter ett tag så ökar delen som du amorterar av.

Det kan vara lite krångligt att beräkna ett annuitetslån eftersom räntan och amorteringen varierar över tid. Det finns kalkylator för annuitetslån och givetvis kan banken eller långivaren förklara närmare.

Banklån med betalningsanmärkning

För att få låna pengar hos banken får du inte ha obetalda skulder hos Kronofogden och du måste vara över 20 år gammal. Ofta är det ett företag som ansöker om betalningsföreläggande hos Kronofogden som sedan skickar ut ett betalningskrav. Om du inte protesterar blir det troligtvis en skuld och en betalningsanmärkning hos Kronofogden. Kreditupplysningsföretag registrerar det som en anmärkning efter att Kronofogden har fastställt skulden.

Att låna pengar med betalningsanmärkning kan vara problematiskt, särskilt hos banker. Även om det kan vara svårare att få lån med betalningsanmärkningar finns det långivare som bedömer varje ansökan individuellt och som erbjuder lån även om du har fått avslag på din ansökan av din bank på grund av tidigare ekonomiska bekymmer och problem med att betala av skulder i tid. Det finns långivare som anser att din framtida betalningsförmåga är viktigare än din kredithistoria.

Att låna som student

Studenter är en grupp som har svårt att låna pengar. Även om marknaden förutom studielån är begränsad finns det några erbjudanden från banker som riktar sig speciellt till studenter. Som student har du ofta lån som inkomst, eller åtminstone delvis, och därmed dålig återbetalningsförmåga enligt banker och andra långivare.

Som studerande kan du ansöka om privatlån hos de större bankerna i Sverige. Som krav för att få banklån krävs det att du ska ha fyllt 18 år och ha en regelbunden inkomst som inte består av bidrag eller lån såsom studiemedel från Centrala Studiestödsnämnden, men detta innebär inte att studenter som grupp inte får låna pengar. Istället innebär det att studiemedel inte räknas som en regelbunden inkomst och inte tas med i kalkylen när din betalningsförmåga beräknas.

Banker värdesätter studenter som kunder och en person utbildar sig som regel för att få en högre inkomst senare i livet. Vissa banktjänster erbjuds gratis tills stundeter såsom internetbank och rådgivning. Jämför alltid olika erbjuden som ges speciellt för studenter.

Om du som student sätter in ditt studielån på vissa banker erbjuder de ett kreditkort med fri årsavgift där du som student kan låna en summa pengar utan uppläggningsavgift. Summan kan disponeras som ett studielån eller som en kredit på kontokortet. Återbetalningen kan göras på maximalt 5 år antingen med rak amortering eller som ett annuitetslån.


Vanliga frågor och svar

Hur lång är återbetalningstiden på ett banklån?

Återbetalningstiden för ett banklån varierar och beror på hur stor summa som du lånar, vanligtvis ligger den mellan ett till femton år. Skaffa en ordentlig översikt av din ekonomi och gör en budget där du räknar in inkomster och utgifter. Detta hjälper dig att ta ett beslut om hur mycket som det är lämpligt för dig att betala per månad, vilket avgör hur lång återbetalningstiden blir.

Hur lång tid tar det innan jag kan ta ett banklån om jag har betalningsanmärkning?

Chanserna att få låna pengar innan en betalningsanmärkning har betalats är minimala, men så fort du har betalt finns det möjligheter att få låna pengar. En betalningsanmärkning ligger kvar i tre år efter att du har betalt din skuld, men du kan således låna pengar trots att anmälan finns kvar länge som skulden inte är aktiv. Tänk på att inte ta lån om din ekonomi är ansträngd om det inte är absolut nödvändigt.

Hur räknar jag ut månadsräntan när det gäller annuitetslån?

Följande formel används för att beräkna räntekostnaden per månad vid rak amortering:

Lånets storlek * räntan/12 = Räntekostnad per månad

När det gäller annuitetslån gäller denna räntekostnad så länge du inte har betalat av något på lånet. Så fort som du amorterar av på lånet och gör en avbetalning ska du använda den summa som är kvar av lånet i uträkningen – lånets storlek minus amortering.


Betygsätt informationen

Betygsätt gärna informationen på den här sidan om banklån på en skala från 1 (inte bra) till 5 (mycket bra).

Banklån
Genomsnitt 4.5 (90%) baserat på 4 betyg