Blancolån

Blancolån

När du ansöker om ett blancolån är det du som låntagaren som bestämmer syftet med lånet. Du lämnar alltså ingen säkerhet som inteckning för att få låna pengar av banken. En säkerhet brukar annars vara saker som ett hus eller lägenhet; sådant som lånet ska finansiera. Detta gör att räntan ofta blir högre för ett blancolån, då banken inte får någon säkerhet de annars kan sälja om du inte skulle sköta din avbetalning. Ett blancolån avses främst för privatbruk och kan se väldigt olika ut vad gäller räntor, villkor och avgifter. Därför är det viktigt att du som konsument är grundlig i din efterforskning när du jämför olika blancolån. Det brukar inte finnas något övre tak vad det gäller lånesumman för att blancolån. Istället avgör banken vanligtvis utifrån den enskilda låntagaren. Saker som lön, annan inkomst, andra eventuella lån, skulder och liknande är med och påverkar bankernas bedömning av dig som konsument.


Jämför blancolån – lån utan säkerhet

Följande svenska långivare erbjuder blancolån, lån utan säkerhet, med olika grundkrav och villkor.

#LångivareMin. LånMax LånRäntaMin. ÅlderBet. Anm.
1.Modus Finans10.000 kr50.000 kr9.84% - 21.60%20 årNej
2.Lendo10.000 kr500.000 kr4.95% - 17.55%18 årJa, kan accepteras
3.MyLoan10.000 kr500.000 kr2.95% - 35.70%18 årNej
4.Zmarta1.000 kr500.000 kr3.60% - 33.40%.18 årJa, kan accepteras
5.Freedom Finance5.000 kr500.000 kr3.60% - 33.40%18 årJa, kan accepteras
6.Bank Norwegian5.000 kr500.000 kr8.99% - 22.49%23 årNej
7.ICA Banken20.000 kr350.000 kr3.70% - 10.95%.18 årNej
8.Axo Finans5.000 kr600.000 kr2.95% - 24.00%18 årNej
9.Advisa5.000 kr500.000 kr2.95% - 33.20%18 årJa, kan accepteras
10.Bynk10.000 kr200.000 kr4.95% - 17.55%20 årNej
11.Consector10.000 kr100.000 kr2.95% - 18.95%18 årNej
12.SevenDay10.000 kr300.000 kr3.45% - 9.95%20 årNej
13.Direkto10.000 kr500.000 kr2.95% - 29.00%20 årNej
14.Sambla5.000 kr500.000 kr3.01% - 22.59%18 årJa, kan accepteras
15.Marginalen Bank25.000 kr350.000 kr3.50% - 18.95%20 årJa, kan accepteras
16.SEB20.000 kr500.000 kr3.55% - 10.85%18 årNej
17.Pengino5.000 kr500.000 kr3.60% - 33.40%.18 årNej

Konsument.se uppdaterar regelbundet företagens villkor. Vi tar dock inte ansvar för att alla uppgifter ständigt är aktuella och vi uppmanar därför alla konsumenter att kontrollera villkoren med respektive företag.


Individuell räntesättning

I samband med ett blancolån så tillämpar långivaren vanligtvis individuell räntesättning. Det innebär att de använder sig av en rörlig ränta som sätts utifrån låntagarens specifika förutsättningar. Detta avgör banken utifrån de uppgifter som lämnas i ansökan, samt den kreditupplysning som tas på låntagaren. Räntan är vanligtvis rörlig och anpassas efter det rådande ränteläget vid tillfället som ansökan görs.

Mer om räntan

Ett viktigt begrepp är effektiv ränta, som innebär att den kostnad du faktiskt ska betala blir en summa av lånebeloppet, ränta och eventuella andra avgifter. Det är viktigt att ta med i beräkningarna när du jämför olika lån. Ränteavdrag är den summan som du kan dra av din räntebetalning varje år när det är dags för deklarationen. Du får nämligen dra av 30 % per år upp till 100 000 kronor vid deklarationen. De avbetalningarna som överstiger detta har du rätt att dra av 21 % från. Det gör att du i praktiken bara betalar 70 % av den faktiska räntekostnaden för ditt blancolån. Det finns vidare en viktig skillnad mellan begreppen rak amortering och annuitet. Båda gäller avbetalningen av ditt lån och skillnaden är att rak amortering innebär att du betalar en fast summa varje månad. Efter varje månad kan räntan förändras eftersom din skuld minskar. Eftersom räntan ingår i månadskostnaden kan summan ändå variera för varje månad. Annuitetsbetalningen innebär att du istället betalar exakt samma belopp varje månad. I praktiken innebär detta att du betalar mer ränta och mindre amortering i början och vice versa mot slutet. Men det belopp du betalar är alltid det samma.

Blancolån till kontantinsats

Det är numer lagstadgat att du måste lägga en kontantinsats när du ska göra vissa större inköp. Ska du köpa en bil, lägenhet, villa eller liknande kan det därmed krävas av dig att du betalar en del av den totala kostnaden som en kontant klumpsumma direkt vid köpet. Har du inte den summan tillgänglig kan du använda dig av ett blancolån för att täcka Det är då blancolånet kan komma väl till hands. Eftersom blancolånet kan användas till vad du vill, så passar det utmärkt att använda till en kontantinsats. En kontantinsats ligger ofta på minst 15 %, ibland upp mot 20 %. Värt att tänka på är att ett blancolån som ska användas till en kontantinsats inte får vara högre än 500 000 kronor. Dessutom finns det en övre gräns för köpesumman, i de fall som lånet ska bekosta hela kontantinsatsen. Denna summa varierar beroende på vad det är för objekt du ska köpa. Sedan är det också viktigt att du räknar på återbetalningen och amorterar eftersom blancolånen har en högre ränta än många andra lån.

Blancolån utan UC

UC (Upplysningscentralen) är landets största kreditupplysningsföretag och ägs tillsammans av Sveriges sex största banker. Uppdraget är att förse långivarna med kreditinformation om de konsumenter som ansöker om lån. Det är ett krav på långivarna att ta en kreditupplysning på de kunder som ansöker om ett lån, för att bland annat se ifall en potentiell låntagare har betalningsanmärkningar eller likande. Däremot kan de använda andra aktörer med samma uppdrag än UC, vilket blir allt vanligare. Exempel på sådana företag är Bisnode, Creditsafe och Soliditet.

Blancolån med betalningsanmärkning

Det är möjligt att bli beviljad ett blancolån även med tidigare betalningsanmärkningar och ärenden hos Kronofogden. Det ställer dock högre krav på dig som låntagare. Fokus ligger på din nuvarande privatekonomiska situation, sedan varierar det något beroende på vad långivarna lägger mest vikt vid. Men minimikraven som du kan räkna med att långivarna alltid ställer är att du har en har fast anställning eller får in en fast och stabil inkomst på annat sätt. Din senaste betalningsanmärkning ska vidare vara minst sex månader gammal. Det är givetvis även ett krav att du betalat tillbaka alla dina skulder och inte har några aktiva ärenden hos Kronofogden, just detta är faktiskt lagstadgat i Konsumentkreditlagen. Långivarna kontrollerar även att din nuvarande återbetalningsförmåga är stor, även om du har tidigare betalningsanmärkningar kan du ta blancolån på lika stora summor som andra konsumenter. Det är dock viktigt att tänka på att räntan kan bli högre, eftersom du bedöms som en större risk än andra låntagare. Eftersom det dessutom rör sig om ett lån utan säkerhet, är långivarna ofta mer restriktiva med blancolån än lån som lämnas med någon form av säkerhet. Tänk även på att kontrollera att du kommer kunna betala tillbaka lånet i tid.

Snabblån

Snabblån, ibland även kallade “SMS-lån”,är en lånetyp som är snarlik blancolånet. Även här handlar det om lån avsedda för privatkonsumtion, det finns dock en del viktiga skillnader. Ett snabblån fokuserar, precis som namnet antyder, mycket på att det ska gå snabbt. Det är tänkt att täcka akuta kostnader och du kan ha pengarna på kontot så snabbt som någon timme efter att du skickat in din ansökan. Det innebär dock att du inte kan låna lika stora summor som med ett blancolån. Maxtaket brukar ligga kring 10 000 kronor, även om vissa långivare erbjuder snabblån upp mot 20 000 kronor. Dessutom innebär det att lånet ska betalas tillbaka snabbt. Att det även kallas SMS-lån beror på att du kan ansöka om lånet via SMS.

Om du ska jämföra snabblån och blancolån så är fördelarna med ett snabblån att du får pengarna direkt och att det är möjligt att låna mindre summor. Det är också lättare att få sitt lån beviljat med betalningsanmärkningar. Fördelarna med ett blancolån är att du kan låna större summor och få längre tid på dig att betala tillbaka pengarna. Det är också värt att notera att räntan generellt är lägre för blancolån, jämfört med ett snabblån.

Låneskydd

Eftersom du inte lämnar någon säkerhet för ett blancolån kan långivaren istället lägga höga räntekostnader på lånet för att skapa säkerhet åt sig själva. Men för dig som låntagare finns ingen sådan säkerhet inbyggd i systemet. Det kan också röra sig om rätt höga summor när det kommer till blancolån och du vill inte riskera att hamna i onåd med inkasso eller ha ärenden hos Kronofogden. Därför kan ett så kallat låneskydd vara en bra lösning för dig som låntagare. Det fungerar som en slags försäkring om något oförutsett skulle ske som gör att du inte kan betala av ditt lån. Låneskyddet går bland annat in och täcker om du skulle bli av med ditt jobb eller tvingas sjukskriva dig och därmed förlorar inkomst. Låneskydd kan du få via försäkringsbolagen och fungerar precis som andra försäkringar.


Viktigt att tänka på

  • Låna inte mer pengar än vad som är nödvändigt
  • Låna aldrig pengar till onödig konsumtion
  • Jämför olika blancolån hos olika långivare innan du ansöker
  • Förstå vad den effektiva räntan, inklusive alla avgifter, blir
  • Läs noggrant igenom hela avtalet innan du tecknar ett blancolån

Om du har ekonomiska problem

Om du upplever att du har ekonomiska problem och skulle vilja prata med någon om din situation så har din kommun (eller en närliggande kommun) utbildade konsumentrådgivare som kan ge dig stöd och råd. Tillsammans kan ni ta fram en handlingsplan för hur du ska komma framåt och förbättra din situation.


Frågor och svar

Kan man ansöka om ett blancolån utan UC eller kreditupplysning?

Långivaren måste göra en kreditupplysning för att kunna bilda sig en uppfattning om den sökandes kreditvärdighet och eventuella återbetalningsförmåga.

Kan man beviljas blancolån med betalningsanmärkning?

Ja, vissa långivare kan bevilja lån till låntagare med en eller flera betalningsanmärkningar. De gör då en helhetsbedömning . Se respektive långivares webbplats för mer information om deras respektive regler och villkor. Överväg även att kontakta en konsumentvägledare i din kommun för ekonomisk rådgivning.

Kan man ta ett blancolån till en kontantinsats?

Ja, det är möjligt och relativt vanligt att ta ett lån utan säkerhet för kontantinsatsen till en bostad. Notera att räntan för lånet normalt då blir högre än bolåneräntan.

Vilket är det billigaste blancolånet?

Villkoren ändras ständigt och olika långivare kan ha olika räntor och kampanjer under vissa perioder. Använd tabellen högre upp på sidan för att jämföra de aktuella villkoren för tillgängliga lån utan säkerhet.

Är billån blancolån?

Ett billån kan vara ett blancolån men inte nödvändigtvis. Läs mer på vår sida om billån.

Hur gör jag en lånekalkyl?

Besök långivarens webbplats och använd deras formulär eller kalkylator för att beräkna kostnaderna med dina krav på lånebelopp och förutsättningar gällande t.ex. amorteringstid.

Kan man få ett lånelöfte trots blancolån?

Ja, man kan få ett lånelöfte för ett bostadsköp trots ett befintligt lån. Långivaren, vanligtvis en bank, gör en samlad bedömning av din och din eventuella medsökandes individuella ekonomiska situation. Slutsatsen och kraven varierar dock från långivare till långivare.

Kan man ha en medsökande?

Ja, de flesta långivare accepterar en medsökande och vanligtvis förbättrar det dina förutsättningar att få låneansökningen godkänd.

Kan man ansöka om ett lån trots att man är under 18 år?

Ingen seriös långivare, som har tillstånd av Finansinspektionen, kommer att godkänna ett lån till någon under 18 år.

Kan man få ett lån trots att man inte har en fast inkomst?

Normalt krävs någon form av fast inkomst för att kunna ta ett lån utan säkerhet. Vissa långivare kräver anställning, andra kan godkänna fast inkomst från t.ex. en pension. Se respektive långivares villkor.

Finns det någon skillnad mellan blancolån, privatlån och banklån?

Nej, det är olika ord för samma sak: ett lån utan säkerhet.


Referenser

  1. Hjälp med konsumentfråga“. Konsumentverket.

Kontakt

Om du har ytterligare allmänna frågor så kan du kontakta Konsument.se. Eventuella frågor om specifika blancolån bör ställas direkt till den aktuella långivaren.


Har du lärt dig något nytt?

Betygsätt gärna vår sida om blancolån från 1 (inte bra) till 5 (mycket bra).

Blancolån
Genomsnitt 4.5 (90%) baserat på 10 betyg