Bolåneräntor

BolånEn bostadsaffär är ofta bland de största affärerna du gör i ditt liv och de flesta personer behöver ett bolån för att kunna köpa en egen bostad. Bolån tar du för köp av villa, bostadsrätt, stuga eller annat boende och det finns en uppsjö av alternativ och långivare. Men det kan vara svårt att hitta rätt bland alla låneräntor, att veta vad som är vad, var du hittar den bästa låneräntan och den billigaste låneräntan. Vilka bolåneräntor är bäst i nuläget?


Jämför bolåneräntor 2018

Använd tabellen nedan för att jämföra aktuella bolåneräntor. Notera att villkor kan förändras med kort varsel och att du som konsument alltid bör kontrollera de dagsaktuella uppgifterna med respektive långivare.

#LångivareRänta 3 MånRänta 1 ÅrRänta 3 ÅrRänta 5 ÅrNästa steg
1.ICA Banken1.60%1.60%2.01%2.49%Lånelöfte
2.Skandiabanken2.02%2.02%2.11%2.52%
3.IKANO Bank1.59%1.59%1.99%2.26%
4.Danske Bank1.60%1.85%1.85%2.25%
5.Länsförsäkringar2.03%2.04%2.10%2.45%
6.Nordea1.99%2.02%2.04%2.31%
7.SBAB1.59%1.59%1.99%2.46%
8.SEB2.04%2.04%2.10%2.45%
9.Handelsbanken2.05%2.05%2.01%2.30%
10.Ålandsbanken2.00%2.05%2.05%2.45%
11.Swedbank2.05%2.05%2.10%2.45%

Pant och säkerhet

Ett bolån är alltid kopplat till en bostad, med bostaden som säkerhet. Bostad är i det här fallet ett relativt vitt begrepp och kan omfatta bostadsrätt, småhus, fritidshus eller villa. Det kan tecknas som grund för olika kostnader som är kopplade till bostaden, såsom inköp, renoveringar eller tillbyggnader. I och med att bolånet alltid har bostaden som säkerhet, får dessa lån ofta den lägsta räntan.

Olika sorters lån kring bostadsköp

Reglerna kring bolån är nyligen ändrade. Det betyder att du numera maximalt får låna upp till 85 % av köpeskillingen för bostaden, det så kallade bolånetaket. Bolånet tecknas efter aktuella bostadsräntor, som du förhandlar om med din långivare.

Kontantinsatsen för bostadsköpet måste alltså vara minst 15 % av köpeskillingen. Behöver du låna ännu mer än 85 % för att kunna finansiera ditt köp får du teckna ett blancolån utan säkerhet för återstående 15 %. Blancolån, eller privatlån som de kallas ibland, har ofta en något högre ränta än en bostadsränta. Men även vad gäller blancolånen kan det löna sig att jämföra för att hitta den bästa räntan, den mest fördelaktiga amorteringen och den amorteringstid som passar dina förutsättningar bäst.

Fast och rörlig ränta

Om du vill vara på den säkra sidan och känna trygghet kring att ha samma räntesumma varje månad bör du fundera på att binda dina räntor. Fast ränta, eller bunden ränta, innebär att räntan ligger på samma nivå under hela bindningstiden för bolånet. Du kan då välja att binda olika lån vid olika tidpunkter, för att anpassa dig till marknadsläget.

Fördelen med bundna bankräntor är att du hela tiden är säker på att kunna betala dina boräntor och att du sitter säkert om räntorna skulle skjuta i höjden. En nackdel med bundna räntor är självklart det omvända; om räntorna plötsligt sjunker hade du kunnat få en kanske betydligt lägre månadskostnad än med din bundna ränta. En annan nackdel är att om du vill lösa lånet tidigare än bindningstiden går ut, eller göra en större inbetalning för att komma ner i skuld, medför det ofta en extra kostnad, en så kallad räntekompensation. Det är även den fasta räntan som går att förhandla hos långivarna och här kan skillnaderna bli ganska små. Den som tar sig tid och jämför boräntor och är en bra förhandlare kan få en relativt bra affär på en fördelaktig fast ränta och slipper spekulera huruvida den rörliga räntan går upp eller ner i framtiden.

En rörlig ränta, å andra sidan, lämnar utrymme för en viss variation på månadskostnaden. Den rörliga räntan följer marknadsräntorna och justeras var tredje månad. Det gör att den kan variera en hel del under till exempel ett år. Har du en budget som tillåter olika räntesummor för ditt lån kan du välja rörlig ränta och på så vis ha möjlighet att invänta den lägsta bolåneräntan. När du anser att du uppnått din lägsta bolåneränta kan du, oftast helt avgiftsfritt, välja att binda räntan på denna låga nivå. Lån med rörlig ränta kan också betalas tillbaka när som helst utan extra avgifter. Fördelen med rörlig ränta är självklart att du kan invänta din bästa bolåneränta i förhoppning att räntorna går ner. I det fallet kan du tjäna en hel del pengar. På motsatta hållet, när räntorna går upp, kan månadskostnaderna bli betydligt högre.

Många som räknar på räntor bolån brukar välja att binda en del lån på olika perioder och låta några lån löpa på rörlig ränta.

Bindningstid – Ränta bolån

Bolånen binds på olika tid, vilket även det påverkar boräntan. I regel ger ett lån taget på längre tid också en lägre boränta.

Lånen kan bindas på olika tid och med olika räntor. Den rörliga räntan ändrar sig, som nämnt, var tredje månad och följer marknadsräntorna. Om du även väljer att binda boräntan är det vanligast att binda på 1, 2, 3, 5 eller 10 år. En del långivare kan bevilja lån på upp till 25 eller 50 år, men det är inte så vanligt. Räntorna blir olika beroende på hur lång tid du binder lånen. En spridning bland fasta lån på olika tid och rörliga lån kan vara ett bra sätt att sprida riskerna och att lämna öppet för snabbare amortering och långsiktigt sparande.

Ta hjälp och jämför bolåneräntor

Långivarnas bästa marknadsföringsargument handlar ofta om vem som erbjuder den bästa bolåneräntan. Det finns relativt mycket pengar att tjäna på att verkligen läsa på, räkna och kontakta olika långivare. För att hitta din bästa bolåneränta kan du skicka in förfrågningar, kontakta långivarna personligen och räkna på många olika lånealternativ. Det kan också löna sig att ta hjälp av en helt oberoende lånemäklare, som både hjälper till att jämföra lån och leta efter den bästa räntan bolån och som sedan förmedlar kontakt så att du kan teckna dina bolån.

Förhandla om bästa bolån och jämför räntor

När du tecknar ett bolån är det alltid väl värt att titta runt och leta efter de bästa villkoren. Olika långivare erbjuder olika alternativ och det är ofta stora skillnader i erbjudandena. Du bör titta på amorteringar och vilka alternativ som finns där, en bolåneränta uträknad efter just dina förutsättningar samt bindningstid för dina lån.

Listräntor är de räntor och aktuella bolåneräntor som långivare går ut med till alla kunder. Det är den högsta räntan som banken eller långivaren erbjuder alla kunder. När du ansöker om ett lån hos ett låneinstitut kommer du aldrig att få en ränta som är högre än de listräntor som annonserats ut.

Innan du ansöker om bolån lönar det sig därför alltid att titta runt och leta efter de lägsta listräntorna. Du jämföra aktuella boräntor hos olika långivare och därefter tar du kontakt och börjar förhandla. För den som har en god kreditvärdighet, har få andra lån och redan är kund, eller har möjlighet att ha alla sina finansaffärer hos långivaren finns det ofta stora möjligheter att få den bästa bolåneräntan. De aktuella räntor som redovisas hos långivare är alltså ett utgångsläge för förhandling inför den bästa boräntan.

Bolåneränta och amorteringskrav

Lika viktigt som räntan är det att tänka på amorteringen av bolånen. Amorteringen är det du betalar tillbaka på själva lånet. Förutom amorteringen tillkommer då också räntan på lånet.

Precis som med räntan finns olika sorters amortering att välja mellan när du tecknar ditt bolån. Amorteringsfritt lån, rak amortering och annuitetslån. Långivaren är alltid skyldig att diskutera amortering vid nytecknande av bolån och att alltid erbjuda en amorteringsplan som ska vara individuellt anpassad och vara långsiktig.

Med ett amorteringsfritt bolån betalar du bara räntan, medan själva lånet kvarstår oförändrat. För några år sedan ändrades reglerna kring det amorteringsfria lånet och begränsades starkt. Orsaken till detta var att de ville minska privatpersoners skulder överlag och att många människor tar höga lån utan att ha en chans att kunna betala tillbaka. Den som lånar över 70 % på sin bostad har ett amorteringskrav på 2 % per år. Om du lånar mellan 50 och 70 % är amorteringskravet 1 % per år.

Men det finns undantag. Vid till exempel nyproducerade hus och bostäder har du några års uppskov. En del långivare lämnar också ett års amorteringsfrihet på nya lån. På så vis har du möjlighet att komma till rätta med alla engångskostnader som ett bostadsköp innebär och har en bättre start på din bostadsbudget.

Rak amortering innebär att du amorterar exakt lika mycket vid varje tillfälle. Det gör att skulden minskar för varje återbetalningstillfälle och att räntekostnaden ändras. I takt med att lånesumman sjunker blir också räntan lägre för varje gång. I början av lånet kommer den totala summan att vara större, eftersom räntorna då är högre, men i takt med att lånesumman sjunker, blir också räntekostnaden lägre och du betalar mindre och mindre vid varje tillfälle.

Om du istället väljer ett annuitetslån betalar du samma summa varje gång. Här blir förhållandet det omvända. I början av lånet kommer den stora delen av betalningen att gå åt till räntekostnader eftersom lånet då är större. Men allteftersom tiden går och lånesumman minskar kommer så småningom amorteringen att vara den större summan och räntorna blir allt lägre.

Sammanfattning – Ränta bolån

Sammanfattningsvis kan vi konstatera att det finns mycket att tänka på när du tecknar bolån. Det gäller att ha koll på räntor, bindningstider och amorteringar. Det gäller också att ha en hållbar budget. Det är bra att ta hjälp av någon och det finns mycket att läsa på själv. Det viktiga är att tänka på att du ska kunna betala dina lån och att du även behöver budget kvar dels för oförutsedda utgifter och dels för det vardagliga livet.


Vanliga frågor

Vad är amorteringskrav?

Ett amorteringskrav betyder att du behöver amortera, betala tillbaka, en viss procent på bolånet varje år. Amorteringskrav finns för att skapa balans i den svenska ekonomin. Från 2018 har amorteringskravet skärpts. Sedan tidigare gäller att du amorterar 2 % årligen om lånet ligger på mer än 70 % av bostadens värde och 1 % ner till 50 % av värdet. Från 2018 gäller även att du om tar ett lån på mer än 4,5 gånger hushållets inkomster brutto, tillkommer 1 % procent på tidigare krav.

Hur stort bolån kan jag ta?

Du kan låna upp till 85 % av bostadens värde, men resterande 15 % måste du stå för själv. I vissa fall kan du välja att ta ett privatlån för resterande 15 % om du saknar likvida medel. Precis som vid andra lån ska du vara införstådd med villkoren och säkerställa att du har råd att ta lånet. Jämför olika alternativ för att finna den billigaste bolåneräntan.


 

Bolåneräntor
Genomsnitt 4.7 (94.29%) baserat på 7 betyg

Senast granskad och uppdaterad 2018-04-16.