Kontokredit

Idag finns många alternativ på marknaden för den som avser att låna pengar – kontokredit är en av dessa. I den här sektionen får du mängder av information som är bra att känna till. Vad är egentligen kontokredit och hur skiljer det sig från ”vanliga” lån? Kommer en ansökan att påverka dina framtida lån? Hur fungerar återbetalning och kommer det kosta mycket i form av ränta?

Självfallet ger vi dig också praktiska tips inför valet av låneform och vad du bör tänka på i dina ekonomiska beslut.


Jämför kontokredit 2018

Använd tabellen nedan för att jämföra olika kontokrediter utan UC (och med).

#KontokreditMin. LånMax LånUtan UCHelgutb.Bet. Anm.BankIDMin. ÅlderBesök
1.Ferratum1.000 kr25.000 krJaJaOKJa20 årBesök
2.Risicum1.000 kr20.000 krJaJa-Ja18 årBesök
3.Everydayplus1.000 kr20.000 krJa--Ja20 årBesök
4.ViaConto500 kr15.000 krJaJaOKJa18 årBesök
5.Vivus500 kr20.000 krJa-OKJa18 årBesök
6.Euroloan2.000 kr50.000 krJa--Ja18 årBesök
7.Flexlimit3.000 kr20.000 krJaJa-Ja20 årBesök
8.Mobillån1.000 kr25.000 krJa--Ja20 årBesök
9.Snabbfinans1.000 kr25.000 krJa--Ja20 årBesök
10.Säkerfinans1.000 kr25.000 krJa--Ja20 årBesök
11.Lånbutiken500 kr20.000 krJaJa-Ja20 årBesök
12.Kreditkontot3.000 kr20.000 krJa--Ja18 årBesök
13.Extrakredit3.000 kr20.000 krJa--Ja18 årBesök
14.Viakredit5.000 kr20.000 krJa--Ja20 årBesök
15.Flexkontot5.000 kr20.000 kr-Ja-Ja20 årBesök

Vi uppdaterar regelbundet uppgifterna men kontrollera alltid dagsaktuella villkoren med respektive långivare innan du ansöker om en kontokredit.


Vad är kontokredit?

Det kan vara svårt att förstå alla termer och begrepp som figurerar inom finansbranschen. Kontokredit är ett sådant exempel. De flesta har hört talas om begreppet, men långt ifrån alla vad det egentligen innebär. Nedan hjälper vi dig att räta ut dina frågetecken.

Kontokredit kan – mycket förenklat och övergripande – beskrivas som en osynlig pengareserv som ligger på ditt konto. Med andra ord är det pengar som inte syns eller används förrän kontots övriga pengar är slut, alternativt inte räcker till vid en önskad transaktion. Nedan följer ett exempel.

Exempel. Du tjänar 200 000 kronor om året men känner att du behöver extra pengar för oförutsedda händelser. Genom att ansöka om kontokredit skriver du ett avtal som ger rätt till 10 % kredit baserat på årslönen. I praktiken innebär det att du har 220 000 kronor att använda, där 200 000 är förvärvsinkomster och 20 000 kronor är beviljad kontokredit. När 200 000 kronor har använts träder således kontokrediten in.

Naturligtvis kan det se annorlunda ut beroende på vilken aktör som du skriver avtalet med, samt om du hör till denna bank i vanliga fall. Ibland får du ett eget kontokredit-kort att använda, medan du i exemplet ovan hade det kopplat till ditt vanliga privatkonto.

Kontokredit utan UC

När du väl bestämt dig för att ansöka om kontokredit kan det vara bra att fundera kring hur det påverkar din kreditvärdighet. Precis som med andra lån finns en mängd av olika aktörer på marknaden, där vissa samarbetar med Upplysningscentralen (UC), och andra använder sig av alternativa upplysningsföretag, exempelvis Bisnode.

En UC-kontroll innebär att den kreditgivare som du vänder dig till inhämtar underlag för att göra en bedömning. I Upplysningscentralens register finns ekonomisk information om dig, exempelvis ärenden hos Kronofogden, betalningsanmärkningar, inkomstuppgifter och tidigare gjorda låneansökningar. Utifrån den informationen har du en viss ”poäng” – och den kan vara hög eller låg. Eftersom storbankerna använder sig av UC, kan det vara negativt att ansöka om kontokredit via ett företag som använder sig av tjänsten, eftersom uppgifterna lagras och kan påverka framtida lån. Registret gallras men först efter ett par år. Betalningsanmärkningar finns exempelvis kvar i 3 år, medan uppgifter om skuldsanering eller dylikt kvarstår i 5 år. Eftersom dina ekonomiska val analyseras där långivare letar efter ”mönster och beteenden”, är det värt att överväga alternativ.

Samtidigt är det viktigt att klargöra – alla långivare gör någon form av kreditprövning. Fördelen med aktörer som inte är anknutna till UC är att just storbanker – genom vilka exempelvis bolån ofta tas – inte kommer ha tillgång till uppgifterna.

Med andra ord bör du noga överväga valet, särskilt om du vet att du har låg kreditvärdighet sedan innan, alternativt planerar att ta ett större lån via en storbank inom de närmaste åren.

Kontokredit eller lån?

Det är viktigt att du som funderar kring att ta kontokredit, eller väger mellan alternativet och andra lån, är medveten om att det i princip är en form av lån. I bägge fallen ska pengarna betalas tillbaka samtidigt som du betalar ränta. Den stora skillnaden som finns mellan kontokredit och ett ”vanligt” lån är att kontokrediten generellt inte amorteras. Generellt sett fungerar det såhär:

Exempel. Du har ungefär 11 000 kronor att röra dig med efter dragen inkomstskatt varje månad. I maj behövde du laga bilen, varför samtliga månadskostnader i stället blev 12 500 kronor. Eftersom dina pengar från inkomsterna inte räckte till, utnyttjades din kontokredit med 1 500 kronor. När du får lön nästa månad kommer kontokrediten att fyllas på med de 1 500 kronor som du använde – men exakt belopp kan skifta beroende på avtal. Med andra ord ”amorteras” kontokrediten beroende på om några pengar har använts och beloppet avgörs av hur stor del av krediten som använts.

Som du säkert känner till brukar ett ”vanligt” privatlån snarare ha en tydlig amorteringsplan med ett fast eller rörligt månadsbelopp som betalas under ett visst antal år. Så fungerar inte kontokredit.

Vilket alternativ är att föredra? Precis som i de flesta fall som rör ekonomi är det högst individuellt. Ett privatlån med tydlig amorteringsplan ger dig en tryggare överblick. Du vet hur mycket det kostar per månad (förutsatt att räntan är fast) och har kontroll på amorteringsbeloppet. Kontokredit kan skifta, särskilt om oförutsedda händelser sker ofta. Den som har svårt att budgetera eller har dålig koll på hushållsekonomin kan lätt överanvända kontokrediten och dra på sig onödigt höga kostnader. Den ständiga tillgången till extra pengar kan därför vara riskfyllt för vissa individer.

Samtidigt ger kontokredit en rad fördelar. Istället för att få ett stort lån i en klumpsumma, varierar storleken efter behov. För personer som avser att ha en ekonomisk försäkring varje månad kan kontokredit vara ett alternativ på grund av flexibiliteten.

Sammanfattningsvis kan du utgå från att små och återkommande utgifter knappast löses genom ett större lån, och då kan kontokredit vara ett alternativ. Ska du köpa en båt eller en bil är kontokredit inte en lösning, utan då bör ett större lån eftersträvas. Se till att först jämföra olika lånetyper för att hitta det som passar ditt behov. När du har bestämt dig för en viss typ av lån – till exempel kontokredit – är det läge att börja jämföra olika kreditgivare och deras villkor.

Kreditkonto och räntor

Naturligtvis är det viktigt att känna till detaljer om det konto som upprättas när du beviljats kontokredit. Antingen kommer kontokrediten kopplas till ditt ”vanliga” privatkonto, alternativt får du ett extra kort att använda. Idag erbjuder många även en lösning online, där du surfar in på långivarens tjänst och för över pengar till ditt vanliga privatkonto efter behov. Denna variant blir allt vanligare och kommer sannolikt bli en av de vanligaste inom en snar framtid.

Räntor varierar enormt och har till stor del att göra med vilken långivare du vänder dig till. Vanligtvis ligger räntorna lägre än SMS-lån, men högre än till exempel bolån. Räkna med räntor på mellan 6–15 %, men variationen kan vara ännu större. Räntan är i princip alltid rörlig, vilket innebär att det följer utvecklingen på räntemarknaden. Exakt hur hög (eller låg) den blir är högst individuellt.

Ett bra tips är att jämföra de olika räntorna med hjälp av de gratistjänster som finns tillgängligt online, till exempel här på Konsument.se. Här avslöjas ofta vilka krav som finns, hur stora belopp som kan beviljas samt vilka räntenivåer som aktören erbjuder. Det finns även tjänster, så kallade låneförmedlare, som kan sköta ansökan åt dig, där endast en kreditupplysning tas – trots att dussintals med långivare behandlar din ansökan. Med hjälp av BankID kan du relativt snabbt, tryggt och enkelt identifiera dig och verifiera villkor och betalningar.

Generella villkor

Även om de olika långivarna har olika krav och villkor finns vissa gemensamma nämnare. Därför kan inte alla beviljas kontokredit. Det handlar helt enkelt om att långivaren vill känna sig trygg i att du kan betala tillbaka pengarna – och det är en säkerhet även för dig.

Generellt sett räcker det att du åldersmässigt är över 18 år för att du ska få göra en ansökan. Vissa långivare har dock satt gränsen till 20 år, men det är sällan högre än så. Så gott som alla har inkomstkrav, vilka tenderar att variera från 100 000 kronor per år och upp till 200 000 kronor per år. I regel ligger inkomstkraven i det högre spannet. Vidare behöver du ofta vara fri från skuldsanering, inte ha några betalningsanmärkningar eller förekomma hos Kronofogden. Visserligen finns en rad aktörer som ”ser mellan fingrarna” när det kommer till betalningsanmärkningar. Var dock vaksam eftersom det många gånger innebär högre räntekostnader, vilket sannolikt inte är idealt om du redan har svårt att få ekonomin att gå ihop. Lägre inkomst och betalningsanmärkningar innebär högre risk för långivaren, varför det i slutändan kommer att kosta dig mer.

Alternativ till kontokredit

När det kommer till frågor om ekonomi är det viktigt att vara väl påläst, tänka igenom beslutet noggrant och även väga mellan olika alternativ. Det sunda förnuftet bör alltid råda före irrationella beslut och känslor. Självfallet finns inga enkla mallar att följa för vad som passar en viss individ, men det finns alltid bättre eller sämre alternativ. I korta drag är det smart att ta hänsyn till följande faktorer när du beslutar vilket lån som passar dig bäst:

  • Återbetalningsförmåga. Kontokredit innebär att du har tillgång till ett relativt högt belopp som ofta ska betalas tillbaka nästkommande månad. Har du benägenhet att ”överskatta” din egen betalningsförmåga kan ett privatlån med en tydlig amorteringsplan vara att föredra. Samtidigt är kontokredit ett alternativ om du har små oförutsedda utgifter som du är säker på att du kan betala tillbaka relativt snabbt.
  • Räntor. Ett lån är mer eller mindre att hyra pengar, och därför kostar det. Har du svårt att få ihop dessa kostnader bör du eftersträva lån med låga räntor. Generellt sett har kontokredit lägre räntor än SMS-lån och liknande låneformer, men samtidigt högre räntor än många lån med säkerhet.
  • Extra kostnader. Vissa långivare tillämpar extra kostnader som tillkommer, exempelvis aviavgifter, uppläggningsavgifter och administrativa kostnader. För dig med ansträngd ekonomi är det klokt att ta reda på vad som gäller för just den långivare du vänder dig till. Kontokredit som tjänst har ofta extra kostnader kopplade till sig, medan andra alternativ kan ha färre tilläggskostnader. Läs det finstilta.
  • Löptid. Kontokredit avtalas ofta under ett helt år och sker löpande. När året har passerat väljer du om du vill förlänga tjänsten eller avsluta den. Lån med amortering sträcker sig ofta över längre tidsspann – särskilt om det rör sig om större lånebelopp. Fråga dig själv om du är villig att betala räntor och amortera under flera år. Är svaret nej kan kontokredit vara ett alternativ.

Tips och rådgivning

Sist men inte minst finns ett par allmänna råd som är viktiga att följa när det kommer till ansökan om kontokredit – och lån över huvud taget. För många kan det te sig självklart, men faktum är att människor som söker ekonomiska lösningar ofta fattar snabba och ogenomtänkta beslut, vilket kan leda till tråkiga konsekvenser. Därför vill vi uppmana att du innan ansökan säkerställer:

  • Att du kan betala tillbaka. Kontokredit och andra lån är aldrig lösningar på ekonomiska problem för att till exempel betala hyra, köpa mat eller betala av andra skulder. Undvik också att ingå avtal och ta lån i annans räkning. Om din vän inte beviljas lån bör du inte ta det i ditt namn för att hjälpa till. Det är du som bär det fulla ansvaret och får stå till svars. Många som går i fällan hamnar i stället i ett skuldberg där den onda cirkeln leder till sämre ekonomi på sikt. Sök i stället andra konventionella vägar som att låna av familj och vänner, eller vänd dig till myndigheterna.
  • Att du har full koll på avtalet. Se till att veta vad lånet kommer kosta dig, hur mycket som ska betalas tillbaka och vad som händer vid oförutsedda händelser. Hur ser löptiden ut? Tas någon kreditprövning via UC? Det gäller trots allt din ekonomi – och där behöver du veta vad du gör.
  • Att lånet inte tas för att leva över dina tillgångar. Kreditkonto är väldigt bra för de som vet att de kan betala tillbaka. Dessvärre ansöker vissa om lånet för att öka vardagslyxen och spenderar pengar på fest, kläder, resor eller annat som egentligen inte är nödvändigt. Alternativet att spara är betydligt bättre. Om det inte går bör du undvika lånet.

Betygsätt

Hittade du informationen som du sökte om kontokredit? Betygsätt gärna den här sidan från 1 (inte bra) till 5 (mycket bra).

Kontokredit
Genomsnitt 4.7 (94%) baserat på 10 betyg