Billiga lån med låg ränta – utan säkerhet

Genom att jämföra olika långivare och deras respektive räntor och avgifter så är det möjligt att hitta relativt billiga lån. Gemensamt för många långivare är dock att de sätter låneräntan individuellt vilket innebär att t.ex. lånebeloppet och avbetalningstiden i kombination med personliga förutsättningar så som årsinkomst, ålder och tidigare skuldsättning påverkar deras erbjudande. Tabellerna nedan innehåller därför de räntespann som långivarna kan erbjuda.


Billigaste lånet 2018

Privatlån, också kända som blancolån – lån utan säkerhet, har generellt lägre räntor och bättre villkor än snabblån.

 LångivareMin. LånMax LånMin. RäntaMax RäntaÅlderBet.anmärkningNästa steg
1
Lendo10.000 kr500.000 kr4.95%17.55%18 årJa, kan accepterasAnsök
2
SevenDay10.000 kr500.000 kr3.45%9.95%20 årNejAnsök
3
Bank Norwegian5.000 kr600.000 kr6.99%24.99%23 årNejAnsök
4
Freedom Finance5.000 kr600.000 kr3.60%19.74%18 årJa, kan accepterasAnsök
5
Zmarta1.000 kr500.000 kr3.60%19.74%.18 årJa, kan accepterasAnsök
6
Axo Finans5.000 kr600.000 kr2.95%24.00%18 årNejAnsök
7
Advisa5.000 kr600.000 kr2.95%33.20%18 årJa, kan accepterasAnsök
8
Lån & Spar Bank50.000 kr500.000 kr3.75%11.25%18 årNejAnsök
9
Consector10.000 kr500.000 kr2.95%18.95%18 årNejAnsök
10
Sambla5.000 kr500.000 kr3.01%22.59%18 årJa, kan accepterasAnsök
11
ICA Banken20.000 kr350.000 kr3.76%11.52%18 årNejAnsök

Billiga lån med låg ränta

Billiga lånBilliga lån är idag synonymt med låg ränta och det är jakten på den som gjort att konkurrensen mellan långivarna ökat de senaste åren. Alla vill erbjuda det billigaste lånet till den lägsta räntan och marknadsför sin verksamhet med detta. Här är det viktigt att du som konsument tar ansvar för att jämföra och läsa det finstilta som kommer med lånen. Ibland kan det visa sig att ett annars förmånligt lån i slutändan blev ett mycket dyrt lån på grund av höga avgifter.

Räntefria lån och “gratis lån”

De billigaste lånen med de lägsta räntorna är faktiskt de lån som inte har någon ränta alls. Det finns ett flertal snabblånsföretag som erbjuder räntefria lån eller “gratislån”. Trots att det kan låta för bra för att vara sant stämmer detta oftast, om än under en begränsad period. Oftast är det den första månaden som är helt räntefri och som sedan, om lånet inte är helt betalt innan dess, får en påläggning av ränta. Det är viktigt att kontrollera om kreditgivaren i detta fall har lagt på dyra avgifter, kolla efter uppläggningsavgifter, administrationsavgifter etcetera. Annars är de räntefria lånen som erbjuds nästan alltid i lägre summor på max ett par tusen kronor och om du som låntagare betalar tillbaks hela summan inom den räntefria månaden kan affären bli billig.

De lån som är helt utan ränta och avgifter kallas gratislån men även dessa tillhör det lägre skiktet av lånesummor. Här varierar summan mellan 500 kronor upp till 3 000 kronor exempelvis. Gratislån får inte ha extra kostnader men du som konsument rekommenderas ändå att dubbelkolla detta via långivaren. Återigen, om du betalar av hela summan under den räntefria perioden blir också detta lån en fördelaktig affär.

Kontokredit

Andra relativt billiga lån på marknaden är de så kallade kontokrediterna. Kontokrediten fungerar som så att du som konsument beviljas en kreditgräns och väljer sedan själv hur mycket av denna kredit du vill utnyttja. Fördelen med detta är att du endast betalar ränta för de pengarna som du använt och inte för hela den beviljade summan. På så sätt har du möjlighet att påverka räntan eftersom ju mer pengar du använder desto mer ränta får du betala.

Jämför ränta

Vad gäller lite större privatlån är den bästa chansen till en billig ränta att återigen jämföra långivare med varandra. Du som konsument bör framförallt titta på två räntor, den nominella räntan och den effektiva räntan.

Den nominella räntan är den kostnad som utgår för att få låna pengarna och i förlängningen en del av den vinst som långivaren får för att den ligger ute med pengarna. Den nominella räntesatsen visas per år, en nominell ränta på 5 % av ett lån på 20 000 kronor ger en kostnad på 1 000 kronor per år. Det är alltså den grundläggande kostnaden för lånet. Genom att dela denna i 12 är det enkelt att se vad lånet kostar per månad.

Men att enbart se till den nominella räntan kan bli missvisande då det i många fall tillkommer ytterligare kostnader. Det kan vara administrationsavgifter av olika slag liksom uppläggningsavgift som tas varje år. Alla dessa avgifter påverkar hur mycket du behöver betala för lånet och det är speciellt viktigt att granska detta om du är ute efter ett billigt lån. Det är därför bättre att se till den effektiva räntan, den räknar nämligen in samtliga kostnader för lånet och redovisar vad totalkostnaden blir per år.

Hur din nominella och effektiva ränta ser ut beror på långivarens bedömning av din kreditvärdighet. Eftersom att alla gör denna bedömning på olika sätt rekommenderas det att gå via en låneförmedlare som kan presentera olika alternativ för dig så att du kan teckna det billigaste lånet till den lägsta räntan.

Sammanfattning

Sammanfattningsvis kan sägas att det finns en rad olika lån där räntorna är förmånliga, de allra billigaste är de räntefria lånen där du som låntagare inte behöver betala något för de lånade pengarna under den första månaden. Var noga med att betala tillbaks de lånade pengarna inom utsatt tid, då har du kunnat göra en fördelaktig affär med ingen ränta alls. Den som söker större lån bör gå via en låneförmedlare som kan presentera olika låneförslag med dess villkor och räntor.


Exempel på olika låneformer

Bolån

För att få låna pengar tar banken eller kreditgivaren ut en kostnad, en så kallad ränta som du som låntagare är skyldig att betala varje månad. Räntan varierar beroende på vilken typ av lån du väljer att teckna, hur pass stort lånet är samt din egen kreditvärdighet. De lägsta räntorna återfinns generellt sett hos bolånen och medlemslånen. Bolånen omfattar oftast stora summor pengar och är upplagda över en mycket lång tidsperiod. Här visar bankerna något som kallas listränta. Listräntan är den annonserade räntan som en kreditgivare ger och den kan oftast förhandlas ner av bolåntagaren. Detta innebär att låntagaren själv har möjlighet att påverka hur dyrt bolånet kommer att bli.

Medlemslån

Det andra lånet som är känt för att vara billigt är ett privatlån i grunden men som genom samarbete mellan bank och fackförening kommit att bli ett så kallad medlemslån. Dessa lån är upprättade i samband med facket och den som är medlem har möjlighet att teckna lån till relativt fördelaktiga kostnader. Dessutom kan ytterligare tjänster ingå vid tecknandet av ett sådant lån, exempelvis räntebetalningsskydd och livförsäkring.

Lån med eller utan säkerhet

Vad lånet kostar beror också på om det är ett lån med eller utan säkerhet. Bolånet hade en förhållandevis låg ränta vilket också hänger samman med att kreditgivaren i detta fall har en säkerhet i bostaden. Medlemslånet, som är ett privatlån utan säkerhet, hade en något högre ränta men har förhandlats på andra villkor. Skulle du som konsument välja att ta ett vanligt privatlån (också kallat konsumtionslån eller blancolån) är räntorna högre och framförallt mycket mer varierande. Det är också här det blir speciellt viktigt att jämföra dessa för att slippa betala för mycket.

Privatlån

Hur pass billigt privatlån du kan teckna beror mycket på din kreditvärdighet. En del långivare är relativt konservativa i sin bedömning och utgår från kreditupplysningen, andra långivare sätter individuell ränta baserat på din kreditvärdighet Det finns också de som ger dig möjligheten till att sänka din ränta genom att du aktivt arbetar på din kreditvärdighet och sköter amorteringen av lånet på ett exemplariskt sätt. Av denna anledningen bör du som konsument inte enbart konsultera en långivare utan flera.

Den som är ute efter lån vars summa inte uppgår till mer än 20 000 kronor väljer kanske en långivare inom snabblånebranschen. Dessa lån har generellt ansetts vara både dyra och ofördelaktiga för konsumenten men för den som sköter sina avbetalningar kan detta vara ett fullgott alternativ. Dock kan de höga effektiva räntorna verka avskräckande och du som låntagare uppmanas att observera dessa.

Vid tecknandet av lån tillkommer ibland avgifter så som uppläggningsavgift, aviavgift och annat som påverkar den slutliga kostnaden av lånet. Det är därför att rekommendera att alltid titta på den effektiva räntan för att få en så rättvis bild av den totala kostnaden för lånet som möjligt.

Genom att jämföra olika långivare med varandra är det som allra lättast att få en överblick över vilka räntor och villkor som erbjuds. Att för detta ändamål använda en låneförmedlare kan vara en idé, låneförmedlaren ser till att du genom endast en kreditupplysning får ansökt om lån hos många långivare. Låneförmedlaren återkommer därefter till dig inom ett dygn med en sammanställning av de långivare som kan tänkas låna ut pengar till dig. Därefter kan du sitta i lugn och ro och gå igenom kreditgivarnas erbjudanden innan du bestämmer dig för vilket av dem som passar dig bäst. Avtalet skrivs därefter på och lånet betalas ut omgående. Att använda sig av låneförmedlare är kostnadsfritt då denna tjänst i stort sett finansieras av de långivare som är anslutna till tjänsten.

Sammanfattning

Sammanfattningsvis kan sägas att det i allra högsta grad är möjligt för dig som konsument att hitta ett billigt lån. Det enda som krävs är att jämföra. Ett av de billigaste privatlånen du kan ta på marknaden är ett medlemslån, däremot kräver detta att du är medlem i ett fackförbund. Ett av de bästa uppläggen hittar du bland bolånen där du själv har möjlighet att förhandla om din ränta. För vanliga privatlån varierar kostnaden beroende på önskad summa samt din kreditvärdighet. För att hitta det billigaste lånet rekommenderas du att använda en låneförmedlare som hjälper dig att hitta den bästa möjliga räntan. När jämförelsen väl är gjord bör du speciellt titta på de effektiva räntorna som visar vad totalkostnaden för lånet, inklusive alla avgifter, blir varje år. Detta ger en mer rättvis bild av hur pass billigt lånet är eller inte.


Referenser

  1. “Konsumentkreditlag (2010:1846)”. Sveriges riksdag

Sidansvarig

Anders Larsson
Anders Larsson
Anders Larsson är sakkunnig inom frågor som berör finans (bl.a. lån och kreditkort) och har som ambition att den här sidans innehåll alltid ska vara korrekt och uppdaterat. Som konsument bör du dock alltid kontrollera de dagsaktuella uppgifterna på egen hand. Om du har förslag på hur innehållet kan förändras eller förbättras så kan du använda formuläret på kontaktsidan.
Billiga lån med låg ränta – utan säkerhet
Genomsnitt 4.7 (94%) baserat på 10 betyg

Senast uppdaterad: 2018-06-28 av Anders Larsson