Renoveringslån till renovering av bostad (hus, lägenhet)

Att äga ett hus medför en hel del jobb – och kostnader. Bland annat krävs det ett löpande underhåll för att fastigheten ska behålla sitt värde, och för att små skador inte ska utvecklas till större och mer kostsamma sådana. Att låna pengar för att renovera hus är ett mycket vanligt ändamål för privatlån idag. Kanske är huset nyinköpt och i behov av en större renovering eller så är det dags för en uppfräschning av kök eller badrum. Oavsett kostar en renovering pengar och ju större omfattning, desto dyrare blir det. Det gäller därför att se över hur stor budget som krävs för att genomföra de förändringar du vill göra. Ett av de bästa alternativen är givetvis att finansiera det genom egna besparingar om ekonomin ger utrymme till det. Det vanligaste sättet för att finansiera en renovering är dock med ett lån, med eller utan säkerhet beroende på förutsättningar. Vad som blir bäst för fastighetsägaren beror helt på omfattningen av renoveringen samt dennes ekonomiska situation. I denna artikel tas olika lånealternativ upp samt tips på vad som är bra att tänka på inför en renovering.

Låna till renovering – hur går man till väga?

RenoveringslånDet första låntagaren behöver göra är att skaffa sig en bild av hur mycket renoveringen kan komma att kosta. I detta läge är det bra att ta in offerter från hantverkare (som bedriver seriös verksamhet) eller att själv räkna på vad det skulle kunna kosta om arbetet utförs utan hjälp. I denna inräkning bör allt material vara medräknat för att komma slutkostnaden så nära som möjligt. Du vill inte tvingas avbryta renoveringen för att pengarna har tagit slut. Det är också bra att sammanställa en tidsplan för hur lång tid arbetet kan tänkas ta samt en steg-för-steg-plan på det som ska utföras om arbetet görs av låntagaren själv. Det är också rekommenderat att fundera lite extra på anledningen till renoveringen. Är det tänkt att öka värdet på huset inför en kommande försäljning är det generellt sett bättre att välja en renoveringsgrad som tilltalar gemene man. Detta för att öka chanserna till försäljning och tilltala en bredare publik.

Finansiering

När det finns en klar uppfattning om hur mycket renoveringen kommer att kosta är det dags att överväga vilken typ av finansiering som kommer att krävas. Det är mer regel än undantag att detta sker med hjälp av lån än med redan befintligt kapital, mest för att kostnaderna vid större renoveringar är så pass stora att det egna kapitalet sällan räcker till. Det gäller då för låntagaren att hitta rätt typ av renoveringslån.

Utöka bolån

Om det finns ett redan befintligt lån på bostaden som ska renoveras kan det vara ett alternativ att utöka sitt bolån. Detta är dessutom i regel fördelaktigt då ränta och avgifter ofta är låga. Att ta ett renoveringslån på detta sätt är endast möjligt om låntagaren har en belåningsgrad på bostaden som understiger 85 %. Det måste med andra ord finnas ett övervärde eller utrymme i lånet. Är bostaden redan högt belånad finns det möjlighet till utökat bolån men det är ett alternativ som kan medföra att amorteringskravet förändras. 1–2 % i ökad amortering kan drastiskt förändra den vanliga månadskostnaden och det är därför viktigt att se över bolånesituationen innan detta genomförs. Att utöka sitt bolån räknas till kategorin lån med säkerhet, något som generellt sett alltid är att föredra då det ger låg ränta.

Byggnadskreditiv

Detta är ett alternativ som främst används när bolån inte är aktuellt och omfattningen på renoveringen (eller tillbyggnation) överstiger en miljon kronor. Då fungerar det istället som så att banken tar ut en avgift samt ränta på det utnyttjade beloppet under tiden som renoveringen pågår och därefter omvärderas kreditiven till ett bolån då renoveringen är klar. Vart bolånet därefter placeras är helt och hållet upp till låntagaren. Kreditivet och bolånet behöver därmed inte komma från samma bank

Banklån utan säkerhet – renoveringslån

För dem som inte har möjlighet att utöka sitt bolån eller ha någon annan typ av säkerhet är det vanligaste alternativet att ta ett vanligt banklån utan säkerhet. Dessa är långt ifrån de billigaste lånen men ändå ett vanligt alternativ. Det bör tilläggas att även om ett blancolån blir dyrare kan detta i längden vara en bra affär om renoveringen ökar värdet på fastigheten.

Att ta ett renoveringslån är som att ta vilket annat banklån som helst, det skiljer sig inte från vanliga privatlån förutom att du har ett uttryckligt syfte med lånet. Vanliga privatlån kallas oftast för konsumtionslån då de konsumeras upp av låntagaren, i detta fall används pengarna till en renovering vilket för långivaren inte spelar någon roll. Lånets funktion är densamma.

Ansöka om renoveringslån

När ansökan om ett sådant privatlån är aktuellt rekommenderas det att jämföra olika långivare för att se vem som kan erbjuda det billigaste lånet. Att jämföra lån är lätt idag och den sökande kan med fördel använda sig av en låneförmedlare eller en jämförelsesajt som denna. Fördelen med att använda en låneförmedlare är att endast en kreditupplysning behöver tas för att jämföra upp till 20 långivare på samma gång. Vid en sådan jämförelse finns det också möjlighet för den sökande att ange specifika val som att enbart jämföra de långivare som accepterar betalningsanmärkningar eller som genomför kreditprövning utan UC. Tänk dock på att låneförmedlare bara samarbetar med ett begränsat antal banker. Du bör därför ta reda på om de banker du är intresserad av ingår i samarbetet innan du skickar in en ansökan.

En ansökan om lån går oftast snabbt om legitimeringen sker online och via BankID. När ansökan om lånet är godkänt och undertecknat av låntagaren betalas lånet ut snabbt därefter.

Vilka fördelar finns med att låna pengar till en renovering?

Den allra största fördelen med att ta ett lån för att renovera är värdeökningen på huset. Alla renoveringar medför dock inte denna fördel. Det är därför viktigt att efter genomförd renovering hitta en mäklare som kan göra en omvärdering av huset. Detta gör att huset ska bli högre värderat vid en eventuell försäljning men också att det kan värderas annorlunda som säkerhet för lån i framtiden. Att huset blir mer värt än när det köptes är förstås eftersträvansvärt. Omvärderingen kan göras både muntligen och skriftligen men banken kräver det sistnämnda för registrering.

Vad gäller lån finns det fördelar med att använda jämförelsesajter och låneförmedlare för att hitta det renoveringslån som blir billigast. Är det möjligt för den sökande att hitta ett billigt lån och få en låg avbetalning per månad kan det i slutänden visa sig vara en god investering tack vare värdeökningen på huset. Det är dock viktigt att jämföra totalkostnaden för lånet med den förväntade värdeökningen för att avgöra om det är rimligt att ta lånet.

Den största fördelen med att använda sig av byggnadskreditiv är att låntagaren endast betalar ränta på det belopp som är nyttjat. De kostnader som uppkommer i samband med renoveringen betalas av banken och det är möjligt att ha ett större ekonomiskt utrymme utan att behöva ta ut hela beloppet. Detta ger extra frihet och kräver inte heller en lika detaljerad budget för renoveringen.

Vilka nackdelar finns?

Den största nackdelen med renoveringslån är att det är lätt att missbedöma kostnaderna. Det är lätt att lånet blir omfattande på grund av att renoveringsbehovet är stort vilket medför ett större lånat kapital som skall betalas tillbaks med ränta och avgifter. Det är lätt att stirra sig blind på det lånade kapitalet och inte ta med i beräkningen att även räntan skall återbetalas vilket kan ge en dyrare avbetalning varje månad. Därför bör detta kontrolleras noggrant innan något renoveringslån tas för att se så det inte belastar hushållsekonomin för mycket. Vid utökande av bolån kan amorteringskostnaden skjuta i höjden vilket också kan ha en negativ effekt på ekonomin. För den som inte amorterar på sitt lån kan ett sådant renoveringslån innebära en början på amortering igen.

Vad gäller omvärderingen av bostaden efter en renovering så kan det vara viktigt att konsultera en mäklare redan innan något lån är tecknat. Detta för att se hur den kommande renoveringen kan påverka husets värde i förhållande till området det ligger i. Det är svårt att värdera ett hus högre än marknadsvärdet för området.


Frågor och svar

Är det möjligt för den sökande att ta ett lån till renovering utan kreditprövning?

Nej, det är inte möjligt att ta ett lån utan att först genomgå en kreditprövning. Enligt god utlåningssed är det lag på att långivaren gör en kreditprövning på den sökande för att säkerställa att återbetalningsförmågan är god. Däremot är det möjligt att välja en långivare som inte gör en UC kontroll, en kreditprövning som inte registreras för framtiden.

Är det möjligt att som sökande ta ett lån för att renovera trots att finns en betalningsanmärkning i registret?

Detta är beroende av vilken långivare som väljs. Många långivare accepterar en eller flera betalningsanmärkningar men den sökande bör vara beredd på att lånet blir något dyrare avseende ränta och avgifter. Skulder hos Kronofogden kan däremot visa sig problematiska, med ett skuldsaldo hos denna instans är det så gott som omöjligt att ta ett renoveringslån. I detta läget uppmanas den sökande att först betala av sin skuld till Kronofogden innan en ny ansökan görs.


Renoveringslån till renovering av bostad (hus, lägenhet)
Genomsnitt 4.8 (96.67%) baserat på 6 betyg

Senast uppdaterad: 2018-07-09 av Anders Larsson (Konsument.se)