Konsument » Överbryggningslån

Överbryggningslån

Ett så kallat överbryggningslån kan tecknas för att betala för en ny bostad innan du har sålt din gamla. Det kan bli aktuellt för dig som redan äger din bostad och som vill sälja den och köpa nytt. Om du hittar en ny bostad som du vill köpa men inte hinner sälja din nuvarande bostad innan tillträdesdatumet kan du bli tvungen att betala det nya huset innan du fått pengarna för det gamla. Då står du med dubbla kostnader och ett större skuldsaldo än tidigare. Med ett så kallat överbryggningslån kan du dock klara av betalningen av det nya huset, i väntan på försäljningen av det gamla. Det är ett enklare sätt att finansiera ett nyköp än att ta ytterligare ett bolån, som ska löpa parallellt med det första. Ni lånar pengar enbart under den period då ni är i behov av dubbelfinansiering. Ofta kräver banken att lånet snabbt ska betalas av, helst direkt när pengarna för det gamla huset har kommit in på kontot.

ÖverbryggningslånEtt överbryggningslån ses som en tillfällig lösning idag. Det har generellt sett mycket kort löptid, i de flesta fall mellan tre till sex månader. Om du skulle bli nekad ett överbryggningslån av din bank, finns möjlighet att vända sig till en annan långivare för att låna pengar. Oftast blir det då tal om ett privatlån, vilket inte sällan betyder högre kostnad då långivaren står utan säkerhet. Glöm inte att alltid jämföra olika långivares villkor för att försöka hitta det bästa och billigaste lånet.

Risker och fördelar med överbryggningslån

Riskerna är relativt små, men de finns. Ett exempel är om köpet av din gamla bostad blir hävt, vilket kan hända trots att det finns ett underskrivet kontrakt. Om detta skulle ske kan du kräva skadestånd av köparen. Storleken på skadeståndet beror på vad en omförsäljning kostar samt på eventuella avgifter och räntor du har betalat. Om köpet skulle hävas kan du ansöka om en förlängning av överbryggningslånet. Du måste också vara beredd på att många banker vill att hela överbryggningslånet betalas av direkt om försäljningen till slut inte genomförs. Eventuella villkor i köpe- eller överlåtelseavtal måste också vara uppfyllda innan ett överbryggningslån kan betalas ut.

Det finns också fördelar med överbryggningslån, då det är till för att rädda en för tillfället omöjlig situation. Oftare än du kan tro händer det att bostadsköpare får problem med att sälja sin gamla bostad. Att drabbas av dubbla boendekostnader och att se sina skulder växa kan vara oerhört påfrestande, både för ekonomin och för ett förhållande.

Är överbryggningslån och handpenningslån samma sak?

Nej, det är inte samma sak, även om bådas syfte är liknande. Vid köp av ny bostad krävs du på en handpenning som betalas i samband med att köpekontraktet skrivs. Handpenningen utgör oftast 10 % av den totala köpesumman och ses som en delbetalning av slutlikviden, alltså det totala beloppet, som ska betalas för bostaden. Dessa 10 % fungerar också som en säkerhet för säljaren eftersom det visar att du som köpare är seriös och villig att binda dig till ett avtal.

Om du skulle sakna kapital för att betala handpenningen kan du teckna ett så kallat handpenningslån. Vad detta lån kostar kan variera men en fördel med handpenningslånet kan vara att räntan generellt sett är något lägre än för ett överbryggningslån. Det kräver dock att försäljningen av din gamla bostad redan är avslutad, till skillnad mot ett överbryggningslån som kan tecknas trots att försäljningen inte är avslutad, eller ens har påbörjats.

Krav för att få överbryggningslån

Det krävs först och främst att du befinner dig i en sådan situation att du är i behov av dubbelfinansiering. Men det räcker inte bara att behov uppstår, bankerna kräver generellt ett signerat avtal på bostaden som ska köpas, och för försäljningen av den gamla bostaden. Oftast har den bank som givit dig ett lånelöfte för bolånet även möjlighet att bevilja ett överbryggningslån. Tänk därför på att fråga hur din långivare ställer sig till ett eventuellt överbryggningslån redan när du tecknar bolån. Kanske kan du få relativt låg ränta och bättre villkor om du samlar allt.

Vad innebär ett lånelöfte?

Ett lånelöfte kan i korthet förklaras som ett skriftligt avtal mellan långivaren och låntagaren. Detta löfte bevisar att du har de medel som krävs samt uppfyller de krav som krävs, för att bli beviljad ett lån för att finansiera ett köp av en bostad. Lånelöftet hjälper dig inte bara att få syn på vilka ekonomiska begränsningar du har att rätta dig efter, det är också en handling som visar mäklaren att du är en seriös spekulant. Betänk dock att ett lånelöfte inte är bindande.

Kreditupplysning

Liksom för andra lån krävs vid en ansökan om ett överbryggningslån att en kreditupplysning görs. Banken lånar inte ut pengar utan säkerhet. De är, liksom alla långivare, enligt lag skyldiga att göra en noggrann och seriös kreditprövning som grundar sig på information som du lämnat samt på information som hämtas från ett kreditupplysningsföretag. Syftet med att ta en kreditupplysning är att såväl låntagare som långivare ska kunna fatta säkrare affärsbeslut. Få aktörer kommer godkänna en låneansökan utan kreditprövning. En upplysning kan hämtas från exempelvis Upplysningscentralen (UC) alternativt från något annat seriöst upplysningsföretag. Det finns även långivare som gör en kreditupplysning utan UC och då använder sig av till exempel Bisnode eller Creditsafe.

Även du kan på egen hand ta reda på din kreditvärdighet. Det gör du enklast genom att beställa en UC kontroll. Det kostar inte mycket och det ger dig en samlad bild av din privatekonomi: betalningsanmärkningar och eventuell skuld hos Kronofogden, med mera. Det kan vara till hjälp i din fortsatta planering av privatekonomin, det kan också hjälpa dig att hitta långivare som med störst sannolikhet skulle bevilja dig ett lån.

För att beställa en kreditupplysning på dig själv krävs att du har ett BankID. Det är en e-legitimation som används för att styrka din identitet på internet. Ett BankID beställer du enkelt hos din bank, men tänk på att du måste du ha ett svenskt personnummer.

Privatlån som överbryggningslån

Om din bolånegivare inte erbjuder överbryggningslån finns också möjligheten att ansöka om ett vanligt blancolån på det belopp som krävs för att täcka dina kostnader fram till dess att din bostad säljs. Fördelen med ett sådant lån kan vara att du inte är bunden att betala tillbaka summan omedelbart så snart du sålt din bostad, samt en längre löptid. Nackdelen är dock att räntekostnaderna för ett privatlån som regel är högre, då banken inte har någon säkerhet, vilket gör privatlånet till ett dyrare alternativ.

Finansiering av ett bostadsköp – så här kan det gå till

Tänk dig en pyramid. I botten finns kontantinsatsen, den måste uppgå till minst 15 % av köpeskillingen oavsett om det är en bostadsrätt, ett småhus eller ett fritidshus som det gäller. Syftet med kontantinsatsen är att den ska erläggas kontant.

I mitten finns bottenlånet, detta kan täcka upp till 85 % av köpeskillingen (enligt reglerna om bolånetaket) och här tas bostaden som säkerhet. Bottenlån brukar i regel handla om stora belopp, vilket innebär att återbetalningstiden i dessa fall kan vara upp till trettio år, och i vissa fall även upp till femtio år. Räntan är här antingen rörlig, oftast i 3-månadersperioder, eller fast eller bunden ränta under hela bindningstiden.

Överst i pyramiden hittar vi ett topplån som kan tecknas som ett tillägg om långivaren av någon anledning inte medger bottenlån på upp till 85 % eller om kontanta medel inte finns till kontantinsatsen. Det kallas för topplån då det utgör den sista delen av belåningsgraden. Topplånet var vanligt innan bolånetaket infördes men är betydligt mer sällsynt idag då syftet är att köparen med egna medel ska finansiera en del av bostadsköpet för att minska belåningsgraden. När det förekommer sker det oftast i två olika lånelösningar: ett kompletteringslån som täcker upp kostnaderna till bolånetaket eller ett blancolån som nyttjas för kontantinsatsen – ett så kallat kontantinsatslån.

Ränta, löptid och amortering

Räntan för ett överbryggningslån är rörlig, vilket innebär att den ändras under låneperioden beroende på hur marknaden ser ut. Det innebär förstås en förhöjd risk då du inte kan vara säker på om eller när räntan kan stiga. I praktiken är en rörlig ränta oftast bunden i tre månader och ändras sedan, vilket tillsammans med den korta löptiden på överbryggningslånet gör att risken för att råka ut för en betydande räntehöjning är liten. Har du tur ligger räntan kvar på samma nivå under hela perioden, eller så kanske den till och med sjunker.

Löptiden är, som tidigare angivits, mycket kort. Det brukar röra sig om cirka tre till sex månader och den maximala löptiden brukar vara nio månader. Ett överbryggningslån är amorteringsfritt vilket betyder att du istället för att göra en betalning månadsvis, betalar tillbaka allt i en klumpsumma när ditt gamla hus är sålt.

Det du behöver tänka på är att meddela din bank om någonting av det som avtalats vad gäller tillträde och köpesumma förändras. Detta kan påverka löptiden för ditt överbryggningslån. Du behöver dessutom meddela din bank om snarast om försäljningen helt enkelt inte blir av. Skulle det hända är du skyldig att betala tillbaka överbryggningslånet omgående.

Vad händer om jag inte kan betala tillbaka lånet?

Det som först händer är att du får en påminnelse om att du har en obetald räkning. Om du inte betalar trots påminnelsen skickas ärendet till Kronofogdemyndigheten, som i värsta fall gör en utmätning (skuldsanering). Det innebär att de säljer dina tillgångar för att få in pengar. Som tillgångar räknas bil, motorcykel, datorutrustning, med mera.

Skulle du få ett så kallat betalningsföreläggande från Kronofogden kan du räkna med att få betalningsanmärkningar hos olika kreditupplysningsföretag. Det är alltså inte Kronofogden som ger en betalningsanmärkning utan upplysningsföretaget. En anmärkning kan liknas vid en notering som visar att du inte har skött dina betalningar och kan leda till att du får extra svårt att få lån. Du kan också få problem med att få telefonabonnemang och/eller bostadskontrakt i framtiden.

För privatpersoner och enskilda näringsidkare tas en betalningsanmärkning bort tre år efter den dag då anmärkningen uppkom. Anmärkningen syns alltså i tre år och när det gäller skuldsanering (utmätning) syns den i hela fem år. För företag, det vill säga juridiska personer, ligger en betalningsanmärkning kvar i fem år och ett betalningsföreläggande ligger kvar i två. Konsekvenserna som uppstår om du inte sköter din återbetalning är med andra ord allvarliga.


Frågor och svar

Vad täcker ett överbryggningslån?

Lånet täcker den summa som ditt nya bolån kommer att täcka.

Vad händer med överbryggningslånet när jag sålt min bostad?

Du måste betala tillbaka hela lånesumman till banken. Därefter kan du ta ett nytt bolån om det är nödvändigt – om du inte fått tillräckligt mycket för försäljningen av din gamla bostad för att täcka kostnaden av den nya.

Vad gör jag om min bostad inte sålts inom sex månader?

Kontakta din långivare för att diskutera en eventuell förlängning av överbryggningslånet, eller för att hitta andra alternativ.


Sidansvarig

Anders Larsson
Anders Larsson
Anders Larsson är sakkunnig inom frågor som berör finans (bl.a. lån och kreditkort) och har som ambition att den här sidans innehåll alltid ska vara korrekt och uppdaterat. Som konsument bör du dock alltid kontrollera de dagsaktuella uppgifterna på egen hand. Om du har förslag på hur innehållet kan förändras eller förbättras så kan du använda formuläret på kontaktsidan.
Överbryggningslån
Genomsnitt 4.6 (91.43%) baserat på 7 betyg

Senast uppdaterad: 2018-05-08 av Anders Larsson