P2P peer-to-peer lån – hur fungerar det i Sverige?

I takt med att den tekniska utvecklingen för oss framåt förändras också många branscher i grunden. Detta gäller också för lån- och investeringsbranschen där delningsekonomin, eller på engelska: ”the sharing economy”, har ökat. Siffror visar på att bara de fem största branscherna inom delningsekonomin allena, kommer inneha ett värde av 335 miljarder dollar runt år 2025. Det är en ökning som representerar över 2 000 % det kommande decenniet. Det blir därmed en av världens snabbast växande branscher framöver och ett koncept som är här för att stanna. En del i sharing economy är peer to peer-lån, också förkortat P2P, som blivit en vanlig investerings- och låneform idag. P2P står för person to person och är ett alternativt sätt att både investera och låna pengar utanför de traditionella bankerna. Det konkurrerar aktivt med det monopol de tidigare haft inom lånebranschen.


Jämför P2P-lån / peer-to-peer-lån 2018

Följande svenska tjänster erbjuder för närvarande peer-to-peer-lån.

 LångivareMin. LånMax LånRäntaBetalningsanmärkningNästa steg
1
Lendify20.000 kr500.000 krIndividuellNejAnsök
2
Loanstep1.000 kr50.000 krIndividuellJa, kan accepterasAnsök
3
Sparlån10.000 kr300.000 krIndividuellNejAnsök
4
Kreditbörsen30.000 kr250.000 krIndividuell (Företag)NejAnsök

Vad är peer to peer-lån?

Ett P2P-lån är ett lån som ingås mellan två privatpersoner utan inblandning av en bank. Det finns en rad olika P2P-bolag på marknaden som verkar som mellanhand för långivare och låntagare, dessa förmedlar inte bara lånen utan informerar också om låneprocessen, liksom om vilka risker som denna typ av lån innebär.

P2P-lånen har med sin ökade närvaro på marknaden skakat om lånebranschen och är idag ett väl accepterat alternativ för de som är i behov av att låna pengar. För den som tycker att P2P-lån känns lite främmande och som ett obskyrt alternativ till den vanliga lånebranschen kan berättas att det aldrig sker något utbyte av pengar utan ett bolags mellanhand. Ett peer to peer-lån är ett lån från privatperson till en annan men transaktionen sker under gemensamma men strikta villkor via en plattform. Detta för att göra transaktionen säker för både långivaren och låntagaren. I Sverige finns det flera sådana företag, varav Lendify är det största och mest väletablerade alternativet. Flera av dessa företag finns representerade hos så kallade låneförmedlare eller jämförelsesajter som verkar i låntagarens intresse för att hitta det billigaste lånet med bäst ränta.

Det finns flera typer av peer to peer-lån och denna typ av utlåning är den snabbast växande inom finansieringssektorn. I USA har låneformen funnits länge och stora betalningsinstitut och banker har också valt att etablera plattformar för P2P-lån. Uppkomsten av P2P-lån har också drivit de traditionella låneinstituten att öka effektiviteten och transparensen i utlåningsprocesserna.


Hur går P2P-lån till?

Ett peer to peer-lån kan sägas ha tre stycken aktörer. Investeraren, plattformen som hanterar P2P-lån samt låntagaren. Tillvägagångssättet skiljer sig därför beroende på vilken roll du har. Nedan redogörs för investeraren samt långivaren.

Den som vill investera i P2P-lån bör först hitta ett lämpligt företag och en plattform att verka genom. Hos företaget får sedan investeraren ett bankkonto där pengar sätts över för användning till låneverksamhet. Som investerare väljer du själv vilken summa som är aktuell att investera, det kan röra sig om 10 000 kronor eller 500 000 kronor. Pengarna sprids sedan ut mellan olika låntagare för att på så sätt sprida riskerna. Vissa företag låter investeraren själv välja mängden låntagare, andra har färdiga paket som investeraren väljer och som därefter sköts automatiskt av systemet. Det är inte att rekommendera att låna ut pengar till enbart en individ då risken blir högre än om lånet är utspridit på flera. När de pengar som lånats ut har betalats tillbaks får investeraren dessa inklusive ränta. Därefter är det bara att välja om pengarna samt vinsten skall tas ut eller återinvesteras.

För dig som vill ta ett P2P-lån skiljer sig inte processen så mycket från att ta ett vanligt lån. Låntagaren hittar det företag som ger bäst ränta och villkor och skickar in en ansökan digitalt om att låna pengar. Den sökande använder sig av BankID online för legitimation och därefter genomförs en UC kontroll. Om ansökningen godkänns betalas pengarna ut till det angivna kontot inom kort. Låntagaren uppmuntras som alltid att jämföra lån, detta för att hitta ett med så låg ränta som möjligt. I jakt på det lån som är billigast kan man söka efter P2P-lån via en låneförmedlare som jämför snabbt och direkt flera företag samtidigt. Den som önskar ta lån utan UC eller har betalningsanmärkningar kan oftast ange detta redan i början av låneprocessen, då söker låneförmedlaren enbart på de P2P företag som accepterar detta.


Vilka fördelar finns?

För låntagaren skiljer sig P2P-lån för närvarande inte så mycket från andra alternativ vad gäller fördelar och nackdelar. Den största fördelen med P2P är framförallt möjligheten för långivaren att göra en investering för att sedan få avkastning från den. Detta har gjort P2P till ett lönsamt alternativ när det kommer till olika former av sparanden. Avkastningen för att investera i P2P ligger runt 10 – 15 %, en avsevärd skillnad jämfört med om pengarna skulle ha legat på ett vanligt sparkonto. På sparkonton med hög ränta kan avkastningen från en P2P investering ändå vara högre (som minst likvärdig) vilket gör det till ett bra alternativ.

Vad gäller P2P som ett alternativ till fond- och aktiesparande samt trading är slutresultatet ofta beroende på den kunskap som investeraren har. För att investera i aktier och fonder få en stor utdelning krävs en viss insyn i finansvärlden för att minska risken att förlora pengar. Trading kräver i allra högsta grad goda kunskaper om finansvärlden och valutor samt ett dagligt engagemang för att göra affärer. I alla dessa fall kan det sluta med att investeraren förlorar stora summor pengar om inte engagemanget och kunskapen finns där. Inget av det ovan nämnda krävs för någon som investerar i P2P-lån.

P2P är också ett tryggt alternativ tack vare hårda regelverk som borgar för att pengarna betalas tillbaks. Några av dessa är:

  • Att svenskar överlag har en hög återbetalningsmoral.
  • Väl utvecklade inkassoinstanser som ser till att pengarna kommer in.
  • Lag på kreditprövning vilket ger god insikt i den ansökandes ekonomi och återbetalningsförmåga.
  • Digital legitimering via BankID försvårar identitetskapning.

Flera plattformar inom P2P önskar idag att skapa bättre ränta och villkor för låntagarna och effektivisera lånemarknaden. Detta ger givetvis goda förutsättningar för den som är låntagare som på så sätt får igenom sina låneansökningar snabbare och kan hitta billiga lånealternativ.


Vilka nackdelar finns?

De främsta nackdelarna som kan hittas med P2P-lån är att efterfrågan på lån ibland kan överstiga utbudet av dem, något som gör att den som ansöker om det kan behöva vänta tills företaget har tillräckligt mycket pengar att låna ut. Detta är inget vanligt scenario men kan förekomma. Låntagaren bör också vara medveten om att ett P2P-lån är ett lån utan säkerhet som i slutänden ger en högre ränta än lån med säkerhet. Jämför därför olika P2P företag för att hitta den bästa räntan.

För investeraren kan det vara bra att känna till att en stor skillnad mellan fond- och aktiesparande och P2P-investerande är att pengarna i det första fallet aldrig är låsta. Det innebär att investeraren när som helst kan sälja sina fonder och aktier och få ut beloppet direkt, något som inte är möjligt för den som investerar i P2P.

Som vid alla beslut är det viktigt att göra en grundlig research för att vara säker på att du handlar rätt. P2P-branschen är inget undantag. Det gäller idag att hitta seriösa aktörer på marknaden som bedriver verksamheten på bra grunder där företagets egen ekonomi är åtskild från investerarnas.


Frågor och svar

Vilken är den största skillnaden mellan ett vanligt lån och ett P2P-lån?

Den största skillnaden är framförallt att ingen bank är inblandad i låneprocessen. Det handlar snarare om att låna från privatperson än från en bank. Det är också en låneform där låntagaren som lånar ut sina pengar har möjlighet att göra en investering och på så sätt gå med vinst i slutänden, något som tidigare varit förbehållet de traditionella bankerna.

Är det möjligt att ta ett P2P-lån utan kreditprövning?

Det är inte möjligt för en låntagare att undgå en kreditprövning då det enligt svensk lag måste genomföras en sådan för alla som söker lån. En kreditprövning kan dock genomföras av andra företag än UC som inte registrerar ansökningen.

Är det möjligt att ta ett P2P-lån trots en betalningsanmärkning?

Det är upp till företaget att bestämma detta. Vanligtvis är det lättare att ta ett lån med anmärkning än vad det är med skulder hos Kronofogden. Med ett sådant skuldsaldo är det mycket svårt att hitta en långivare som accepterar detta. Om en sådan skuld förekommer är det bäst att betala av den innan någon ny ansökan för lån görs.


P2P peer-to-peer lån – hur fungerar det i Sverige?
Genomsnitt 4.6 (91.11%) baserat på 9 betyg

Senast uppdaterad: 2018-07-09 av Anders Larsson (Konsument.se)