Låna pengar snabbt till låg ränta – få besked direkt

Vid vissa tillfällen i livet kan du vara i behov av att låna pengar. Det kan handla om en plötslig och oförutsedd utgift som du för tillfället inte kan finansiera. Till exempel kan vitvaror eller bilen ha gått sönder och varken garanti eller försäkring täcker reparationskostnaderna. Att låna pengar kan också vara ett sätt att få möjlighet att köpa en första bostad, ta körkort eller studera. Vad orsaken än må vara så finns möjligheten, för de allra flesta, att ansöka om ett lån. Även i de fall där du saknar fast inkomst eller om du har en tidigare betalningsanmärkning.


Låna pengar – låg ränta med privatlån 2018

Ett privatlån, även kallat blancolån (lån utan säkerhet), är den mest förmånliga låneformen med de lägsta räntorna. Ett privatlån kan sökas hos både banker och kreditbolag och ges utan säkerhet. Som regel kan du ansöka om upp till 350 000 kronor. Det finns dock några långivare som erbjuder summor upp till 600 000 kronor.

Din privatekonomi är avgörande för hur mycket du kan låna. I och med att privatlån ställs utan säkerhet är din årsinkomst och din generella situation gällande övriga lån och tillgångar avgörande för lånesumman.

Här nedan kan du själv göra en jämförelse över några långivare som erbjuder blancolån.

 LångivareMin. LånMax LånMin. RäntaMax RäntaÅlderBet.anmärkningNästa steg
1
Advisa5.000 kr600.000 kr2.95%33.20%18 årJa, kan accepterasAnsök
2
Zensum20.000 kr500.000 kr3.45%29.06%18 årJa, kan accepterasAnsök
3
Consector10.000 kr600.000 kr2.90%18.95%18 årNejAnsök
4
Lendo10.000 kr500.000 kr2.95%29.95%18 årJa, kan accepterasAnsök
5
Axo Finans5.000 kr600.000 kr2.95%24.00%18 årNejAnsök
6
Sambla5.000 kr600.000 kr3.01%22.59%18 årJa, kan accepterasAnsök
7
SevenDay10.000 kr500.000 kr3.45%12.95%20 årNejAnsök
8
Lån & Spar Bank50.000 kr500.000 kr3.45%8.95%18 årNejAnsök
9
Bank Norwegian5.000 kr600.000 kr6.99%22.99%23 årNejAnsök
10
Svea Ekonomi5.000 kr400.000 kr6.90%25.95%20 årNejAnsök

Du kan även läsa mer om privatlån och blancolån här.


Snabblån – låna pengar snabbt och enkelt men dyrare

Ett snabblån, även kallat SMS-lån, är ett lån som passar för dig som behöver en mindre summa pengar utbetalt omgående. SMS-lån betalas generellt tillbaka med en kort låneperiod. Därför är det viktigt att tänka sig för och att räkna på hur det kommer påverka din ekonomi den närmsta framtiden. Räntan för ett SMS-lån ligger oftast markant högre och är generellt ett mer ofördelaktigt val än ett traditionellt blancolån. Det kan bli kostsamt och du bör ha detta i åtanke innan du ansöker om SMS-lånet. Fördelen är att de handläggs och utbetalas i princip omgående, vilket kan rädda en akut situation.

Läs mer och jämför snabblån respektive SMS-lån här.


Låna utan UC kreditupplysning

UC, kort för Upplysningscentralen, är ett kreditupplysningsföretag som informerar långivare om låntagares aktuella kreditsituation. UC bevakar både privatpersoner och företag. Många kreditgivare använder sig av UC som säkerhet för att säkerställa att låntagaren faktiskt har råd att betala tillbaka lånet.

Har du många förfrågningar från både lån- och kreditgivare så ser ofta långivaren detta som en nackdel och det kan ligga till grund för att lånet ej blir beviljat. Det finns långivare som använder sig av andra kreditupplysningsföretag som till exempel Creditsafe eller Bisnode.

den här sidan om lån utan UC kan du jämföra olika lån och långivare.


Låna pengar – direkt på kontot

Vissa långivare har möjlighet att göra en direktutbetalning till ditt konto i de största svenska bankerna. Ofta kan du få pengarna på kontot inom en timme från att det blivit beviljat. Har du konto hos till exempel Swedbank, Nordea, Handelsbanken, SEB eller Danske Bank med flera, kan du få lånet snabbt och direkt in på kontot. Detta gäller även vissa långivare som erbjuder lån utan UC kreditupplysning.


Möjligheter att låna pengar med betalningsanmärkning

Många långivare kräver att du är helt skuldfri och inte har några skulder hos Kronofogden. Det kan ligga dig i fatet om du dessutom har registrerade skulder sedan tidigare, kanske till och med betalningsanmärkningar. Finns det en anmärkning, eller fler, hos UC kan det utgöra hinder för att ta fler krediter eller lån. Betyder detta att du inte ta ett lån om du har tidigare skulder och kanske betalningsanmärkningar? Nej, det finns alternativ. Att låna pengar med befintlig betalningsanmärkning är idag möjligt då flera kreditgivare erbjuder lån till både privatpersoner och företag trots att du har tidigare betalningsanmärkningar. Dock finns det idag normalt ingen möjlighet att få lån om du har ett befintligt skuldsaldo hos Kronofogden.

Det du ska tänka på är att räntan som regel är avsevärt högre och villkoren oftare sämre för de lån som erbjuds om du har betalningsanmärkningar sedan tidigare. Detta för att kompensera för risken att låna ut till en tidigare belastad låntagare. Dessa företag kalkylerar med dessa risker och förfarandet ligger i deras affärsidé till skillnad mot en traditionell långivare som exempelvis en bank. I det fall att du har svårt att få lån med många betalningsanmärkningar och kanske har ett skuldsaldo hos Kronofogden kan du använda dig av en pantbank för att sälja värdeföremål som smycken med mera.

Är det så att du dras med stora skulder och har svårt att hantera din privatekonomi rekommenderas det inte att lösa situationen med ytterligare skuldsättning. Har du hamnat i en personlig skuldkris bör du vända dig till konsumentrådgivaren i din kommun som kan ge råd och även hjälpa till med ansökan om skuldsanering. Här nedan finns en tabell över olika långivare som kan erbjuda lån till personer med betalningsanmärkning.


Möjligheter att låna pengar utan inkomst eller jobb

Minimikraven på årsinkomst för att bli beviljad ett lån brukar ligga på 100 000 kronor per år. Finns det då ens möjlighet att låna pengar utan fast inkomst eller ett jobb som garanterar framtida inkomst? Ja, i några fall kan du trots allt bli beviljad lån.

Har du till exempel ett sparat kapital kan detta ligga till grund som säkerhet för ett lån. Vissa långivare är villiga att göra detta undantag om du har sparade medel. Villkoret är då att kapitalet inte är bundet, till exempel i en pensionsförsäkring eller i din bostad. Om du har en säsongsbetonad anställning, vikariat eller frilansar kan det vara lite knepigare att få lån. Dock kan det vara så att du uppfyller kravet om minimi-årsinkomst. Är inkomsten inte regelbunden eller har en fast summa kan vissa långivare ändå godkänna dig under vissa förutsättningar. Du kanske kan påvisa framtida kontrakt, anställningsavtal eller använda detta som bevis på framtida inkomster. Framförallt om lånesumman är av mindre storlek.

Har du ingen inkomst över huvud taget minskar chanserna rejält. Då kan det enda alternativet som kvarstår vara att söka med en borgensman (som måste ha redovisad fast inkomst motsvarande minimikravet för lånesumman). Borgensmannen, som kan vara vem som helst som uppfyller kraven, går in och garanterar återbetalning som säkerhet för lånet. Det innebär att om du själv ej kan betala tillbaka lånet blir borgensmannen skyldig att betala alltihop. Här är det viktigt att du verkligen tänker igenom vilka konsekvenser detta kan medfölja, för båda parter.


Så går det till

Låna pengar snabbtNär du vill ansöka om ett lån ska du börja med att se över dina ekonomiska förutsättningar. Det är möjligt att göra en kreditupplysning på dig själv om du känner sig osäker. Kreditupplysning kan du få från flera företag men det största heter Upplysningscentralen, UC. Andra kreditupplysningsföretag är Bisnode och Creditsafe. Hos dessa företag får du reda på om du har hög eller låg kreditvärdighet. Vissa krav är dock grundläggande för att bli beviljad lån. Kraven kan variera men de gäller hos de allra flesta aktörer och brukar se ut som följer:

  • Minst 18 år fyllda
  • Ha en deklarerad inkomst på minst 100 000 kronor
  • Inte ha några betalningsanmärkningar
  • Inga skulder hos Kronofogdemyndigheten

Uppfyller du dessa minimikrav har du goda chanser att bli beviljad ett lån. Dock finns det möjligheter för dig som inte uppfyller dessa krav. De möjligheterna har vi nämnt i texten ovan.

Ansöka om lån gör du direkt hos långivaren och det enklaste sättet är via nätet. Du kan också göra det i vissa fall per telefon, SMS och genom att fylla i en blankett och posta den. När ansökan är inlämnad och behandlad gör långivaren en kreditupplysning för att kontrollera din kreditvärdighet. Svar brukar du få relativt fort efter detta. Har du sökt ett snabblån har du ofta både svar och pengar inom en timme. Är det ett större lån du sökt via din bank kan det dröja ett par dagar eller upp till en vecka.


Om du har ekonomiska problem

Att ha ekonomiska bekymmer är slitsamt och i dessa fall kan ett lån verka som en bra lösning. Men att ta ett lån för att lösa ett annat och sedan ta ytterligare lån för att lösa de tidigare kan starta en process som pågår alltför länge innan du inser att du faktiskt behöver hjälp för att komma ur problemen. Det är inget att skämmas över och många skulle behöva få hjälp med sin ekonomi redan innan det första lånet. Att vara ekonomiskt sinnad är ingen självklarhet. Därför finns det hjälp att få och faktiskt inte så långt borta. I varje kommun finns möjligheter att få råd och rätsida på privatekonomin hos Budget- och skuldrådgivaren där du kan få hjälp med att ansöka om skuldsanering.


Effektiv ränta

Den effektiva räntan är den faktiska kostnaden för lånet, inkluderat alla avgifter. Den nominella räntan är det som oftast avses med “ränta”. Det är den faktiska kostnad som banken tar ut för lånet. Den effektiva räntan visar totalkostnaden per år inklusive alla avgifter. Det kan till exempel inkludera uppläggningsavgift för lånet och aviavgifter bland annat. Man kan förenklat säga att den effektiva räntan kan symbolisera jämförpriset på varor. Vid jämförelse av olika lån så är det den effektiva räntan som ger dig en fingervisning om hur fördelaktigt lånet är.

Effektiv ränta styrs av två parametrar: den månatliga betalningen samt antal återbetalningstillfällen årligen. Det gör att den effektiva räntan fluktuerar i förhållande till den nominella årsräntan, lånebeloppet och antal återbetalningsperioder. Det innebär att ju högre årsräntan är och ju fler betalningstillfällen som är upplagda, desto högre blir den effektiva räntan.

Formeln för att räkna ut effektiv ränta är ganska komplicerad och det kan vara svårt att räkna ut den på egen hand. Här har vi gjort ett par exempel för att visa hur den effektiva räntan kan ändras drastiskt beroende på de olika parametrarna.

Räkneexempel 1 – räkna ut effektiv ränta

Lånestorlek: 5 000 kronor
Återbetalningstid: 30 dagar
Avgifter för lånet: 395 kronor

Data för uträkning:
Ränta 30 dagar: 7,9 %
Antal låneperioder: 12,17/år (365/30)
Årsräntan blir då: 96,12 %

Effektiv ränta: 152,21%

Räkneexempel 2 – räkna ut effektiv ränta

Lånestorlek: 1 000 kronor
Återbetalningstid: 30 dagar
Avgifter för lånet: 395 kronor

Data för uträkning:
Ränta 30 dagar: 39,5 %
Antal låneperioder: 12,17/år (365/30)
Årsräntan blir då: 480,58 %

Effektiv ränta: 5 641,05 %

Som visas i exemplen ovan ökar kostnaden för den effektiva räntan ju mindre beloppet är och även i förhållande till återbetalningstiden. Det finns uträkningshjälp i form av olika kalkylatorer på nätet om du önskar få fram den effektiva räntan för det lån du själv tänkt dig. När du tecknar dig för ett nytt lån är det lag på att den effektiva räntan skall stå med i avtalet, just därför att den är knepig att räkna ut på egen hand. Formeln som används är fastställd i EU:s direktiv om konsumentkreditavtal för beräkning av effektiv ränta.


Vanliga frågor och svar

Hur mycket får jag låna?

När det gäller privatlån brukar tumregeln vara att du får låna cirka tre gånger din årsinkomst men högsta beloppet brukar ligga på 350 000 kronor för blancolån, utom i vissa undantag. För att låna till bostad brukar långivarna räkna på fem till sex gånger årsinkomsten. Är ni två personer som söker är det den samlade inkomsten som gäller.

Kan jag låna till kontantinsats?

Kontantinsatsen är 15 % av bostadens köpeskilling, det vill säga priset på bostaden. Reglerna säger att du själv måste skjuta till dessa pengar och sedan kan du låna de resterande 85 % av banken. Förr kallades detta lån på 15 % för “topplån” men med nya lagar så är det inte längre möjligt att ta ett sådant. Du kan alltid ansöka om att ta ett privatlån (blancolån) för att på så sätt finansiera kontantinsatsen.

Hur lånar jag till bil?

Du har som regel två alternativ. Antingen ansöker du om ett privatlån, då kan du ansöka om ett lån på hela köpesumman. Väljer du att ta ett billån genom bilfirman du köper bilen hos, så får du bara låna 80 % av köpesumman. Här måste du själv skjuta till 20 % i kontantinsats. I gengäld kan du få en lägre ränta för billånet än för privatlånet eftersom bilen kan tas som säkerhet.

Hur lånar jag till hus?

Innan du bestämmer dig för vilket hus du vill köpa så kan du vända dig till din bank och i förväg ansöka om ett så kallat lånelöfte. Det är banken som garanterar att du får låna den överenskomna summan när du väl hittat drömhuset och därmed förkorta låneprocessen. När du sedan har hittat ditt hus och affären ska göras upp med säljaren ställer banken ut pantbrev på huset för lånesumman. Pantbreven är bankens säkerhet om du inte klarar av att betala av på lånet. Med pantbreven kan banken kräva att du säljer fastigheten för att garanterat få in sina utlånade pengar och räntan på dessa.

Vad innebär det att låna pengar utan säkerhet?

Det innebär att du blir beviljad ett lån från en långivare med endast den avtalade överenskommelsen om att du ska betala tillbaka summan plus ränta. Därför är det viktigt för långivaren att försäkra sig om att låntagaren kan betala för sig, med till exempel en deklarerad fast inkomst, sparat kapital eller liknande. Det är en slags trygghet för banken men ingen fysisk säkerhet. När du lånar pengar utan säkerhet bestämmer du själv vad du lägger pengarna på.

Kan jag låna pengar utan ränta?

Långivare gör sin förtjänst på affären genom att få betalt för räntan. De aktörer som lånar ut pengar utan ränta, exempelvis snabblån, SMS-lån, krediter på varor och så vidare, brukar tjäna in en extra slant på avgifter som tillkommer. Det kan handla om uppläggningsavgift och aviavgifter, administrativa avgifter med mera. Det finns dock räntefria smålån som erbjuds i syfte att locka nya kunder. Dessa är som regel bara tillgängliga för nya kunder hos en viss långivare och lånebeloppen är generellt låga. Lånen är dock bara räntefria om du kan betala tillbaka inom utsatt period (oftast 30 dagar) – därefter utgår ränta. Som regel är det inte gratis att låna pengar.

Finns det möjlighet att låna pengar utan kreditprövning?

Kreditprövning görs vid alla låneansökningar och går därför inte att undvika. Det är dock endast kreditprövningar hos UC som registreras. Vill du hålla antalet registrerade kreditupplysningar på en låg nivå kan du istället vända sig till en långivare som använder Bisnode eller Creditsafe.

Kan jag låna pengar med skulder?

Långivaren gör en beräkning baserat på din inkomst och dina beräknade utgifter per månad. Att ha skulder av olika former hör till vanligheterna idag. Dock är det viktigare vilka slags skulder du har. Att bli beviljad lån med befintliga skulder är ingen omöjlighet, beroende på skuldens storlek. Det är dock inte möjligt att få lån hos någon långivare om du har en befintlig skuld hos Kronofogden.


Referenser

  1. Sök din kommunala konsumentvägledning“. Hallå Konsument.
  2. “Kan inte betala – privatperson”. Kronofogden.

Låna pengar snabbt till låg ränta – få besked direkt
Genomsnitt 4.7 (93.33%) baserat på 21 betyg

Senast uppdaterad: 2018-08-30 av Anders Larsson (Konsument.se)