Vad är ett seniorlån?

Ett seniorlån var ett lån som riktade sig till dig som pensionär. Seniorlån kunde erbjudas personer som fyllt 60 år och ägde sitt boende med inga eller låga lånekostnader.

Tidigare erbjöds seniorlån av ett flertal banker men 2016 slutade Swedbank, som sista bank, med dessa. Numera får seniorer använda sig av privatlån och låneförmedlare som marknaden i övrigt vilket gör att de bör jämföra flera låneaktörer innan de väljer att teckna ett lån.

Idag erbjuder Hypotekspension en liknande form av lån.

Varför seniorlån?

 Tanken med seniorlån är att man som äldre ska kunna bättra på sin ekonomi, då det är generellt svårare att få ett vanligt banklån på grund av sämre betalningsförmåga och kortare förväntad livstid.

Seniorlånet fungerar så att låntagarens hus eller bostadsrätt ligger som säkerhet för lånet. Inga räntor tas från låntagarens inkomst och man amorterar ingenting.

Med ett seniorlån är det möjligt att använda pengar som annars skulle vara bundet i bostaden.

Hypotekspension – en typ av seniorlån

Enligt Hypotekspension är detta ett tryggt lån för dig som är 60 plus och vill få ett rikare liv.

Du kanske behöver reparera något, vill göra en resa eller ha möjlighet att sätta guldkant på vardagen. När du tar ett sådant lån sätter du din villa, bostadsrätt eller fritidshus som säkerhet för lånet och räntan läggs löpande till ditt lån. Du betalar varken ränta eller amorteringar under lånetiden. När du själv väljer att lösa lånet, säljer din bostad eller dör betalas den totala skulden.

Tanken är en trygg låneform där också du som inte har hög pension ska ha möjlighet att få ett lån. Du kan aldrig bli skyldig mer än din bostad är värd och du behöver aldrig omförhandla lånet.

Du kan få ut mer pengar ju äldre du är, genom en stigande skala från 15 procent till 45 procent av gällande marknadsvärde. Du kan som lägst låna 100 000 kronor och som högst 5 000 000 kronor.

Kraven är att du måste vara 60 år eller äldre och äga en bostad i ett område där bostädernas värdeutveckling på längre sikt bedöms vara stabila. Om ni är ett par måste den yngsta vara minst 60 år fyllda.

Värdet på en bostadsrätt måste vara minst 500 000 kronor och på en villa minst 900 000 kronor. Bäst förutsättningar har du om du inte har något annat bolån. Men finns ett tidigare lån får inte det vara större än att beloppet du kan ta ut som Hypotekspension räcker för att lösa det lånet. Detta på grund av att Hypotekspension måste vara ensam långivare med din bostad som säkerhet.

Jordbruks- och skogsfastigheter belånas inte.

 

När jag säljer min bostad – får jag dra av räntorna?

Räntorna för lånet får du dra av i din deklaration som underskott av kapital, även om dessa överstiger 100 000 kronor. Om du säljer bostaden och löser lånet under samma år kan du dra underskottet mot realisationsvinsten och därmed minska din reavinstskatt.

En god tanke – men det finns nackdelar

  • Räntan är runt 2,5 procentenheter högre på en hypotekspension än räntan på ett vanligt bolån.
  • Du amorterar inte och betalar ingen ränta under lånetiden i och med att denna beräknas löpande på det lån du hade från början samt på tidigare upparbetad ränta. Detta läggs sedan kvartalsvis på ditt lån och utgör då en del av din totala skuld som betalas i samband med att du löser ditt lån.
  • Det tillkommer även en uppläggningsavgift på för närvarande 5 200 kronor samt en aviavgift på för närvarande 190 kronor

Enligt Hypotekspension idag: Aktuell ränta är 4,50 % (effektiv ränta vid lån på 600 000 kronor är 4,66 % beräknat på 15 års lånetid. Total skuld efter 15 år är då 1 175 987 kronor).

 

Varför betalar jag högre ränta än på ett bolån i en vanlig bank?

Jo, Hypotekspension är till skillnad från ett vanligt bolån en så kallad kapitalfrigöringskredit, enligt Konsumentkreditlagen. Dessa kostar mer att tillhandahålla för kreditgivaren.

Eftersom du inte amorterar eller betalar räntor under lånetiden tar långivaren en risk samt har högre kostnader än banken har vid ett vanligt bolån.

Trots att det kan synas vara många fördelar med seniorlån, i form av Hypotekspension, kan de i slutänden bli mycket dyra. Seniorlån har även tenderat att bli en skuldfälla för personer som från början har låg kreditvärdighet.

Tänk även på att du kan mista ditt bostadstillägg. I och med att du inte betalar löpande ränta räknas inte din bostadskostnad.

Det generella rådet blir att alltid tänka sig för mycket noga, läsa på och gärna ta hjälp om det är svårt att förstå alla parametrar innan man beslutar sig för att söka ett seniorlån.