Innehåll


Vad du ska tänka på när du tar ett billån

När det är dags att köpa ny bil ställs vi inför frågan om lån. Vilken typ av lån ska man välja, ett billån eller ett privatlån. Nästa fråga är kontantinsatsen. Måste man lägga en kontantinsats och kan man i så fall låna till den?

Kan bilhandlaren ordna med lån?

När du står i begrepp att köpa bil erbjuder ofta bilhandlaren lån där din bil står som säkerhet. Dessa kan vara fördelaktiga men behöver inte alltid vara det bästa? Det kan löna sig att jämföra olika långivare.

Kontantinsats

Vid ett traditionellt billån krävs oftast en kontantinsats på 20 procent av beloppet, därtill läggs administrativa avgifter som höjer kostnaderna, då blir din effektiva ränta högre än den räntesats du fått från början. Den effektiva räntan är det totala räntebeloppet du betalar, inklusive alla administrativa avgifter. Man kräver kontantinsats som inte är inbakat i billånet därför att man vill minska hushållens skulder. Man ska helt enkelt inte så lätt kunna överskuldsätta sig.

Spara eller låna

Behöver du inte omedelbart en bil bör du tänka efter om det inte kan vänta tills du sparat ihop till kontantinsatsen. Privatekonomiskt är det naturligtvis bäst. Kan du avvara cirka 10 procent av din lön och har möjlighet att vänta med köpet ett par år är det ett klokt val. Säljer du din gamla bil för att köpa en ny bör du givetvis lägga de pengarna i bilköpet.

Måste du däremot ha en bil snabbt eller inte kan spara ihop till kontantinsatsen inom en rimlig framtid blir alternativet att låna. I det fallet får du söka ett privatlån, så kallat blancolån, utan säkerhet. Dessa brukar ha högre ränta på grund av att långivaren tar en större risk. Vad du då bör ta med i beräkningarna är hur snabbt du kommer att kunna betala av dina lån. En bra idé är att betala det lån som har högst ränta snabbast.

Annuitet eller rak amortering

När du tittar på kostnaden för ditt lån spelar den effektiva räntan och vilken återbetalningstid du har in, men du behöver också välja om du vill ha annuitetsamortering eller rak amortering. Om du väljer annuitetsamortering betalar du samma månadsbelopp under hela låneperioden. Vid rak amortering däremot kommer du att betala ett högre belopp i början av din låneperiod vilket sedan sjunker succesivt i takt med att du betalar av ditt lån. Rak amortering är nästan alltid det billigare alternativet i långa loppet.

Billån utan kontantinsats

Idag finns det många långivare på marknaden och man erbjuder ofta billån utan krav på kontantinsats. Det handlar då om vanliga blancolån utan säkerhet. Du bör tänka på att dessa lån generellt sätt kommer med en högre ränta än ett vanligt billån med krav på kontantinsats. Ur den synvinkeln är denna typ av lån inte det bästa alternativet. Väljer du ett sådant ska du vara noga med att jämföra olika långivare. Det är även viktigt att du räknar på amorteringarna så att du kan amortera i den takt som bilen minskar i värde. Risken är annars att du står med ett stort lån för din bil medan värdet på denna har sjunkit betydligt. Ska du sälja din bil eller om den går sönder riskerar du annars att stå utan bil medan du fortfarande måste betala av på lånet.

Förhandla räntan

Tacka inte och ta emot vid första bästa erbjudande utan ta dig tid att jämföra olika lån. Förhandla sedan räntan med de långivare du väljer. Kom ihåg att bilfirmorna kan ha riktigt förmånliga kampanjer.

Köpa begagnad bil

Köper du en begagnad bil och vill ta ett billån där bilen står som säkerhet kan du mötas av begränsningar. Bilen får inte vara för gammal, ofta är den maximala åldern 10 till 15 år när du slutbetalar din skuld.

Tänk på att:

  • Göra en noggrann kalkyl för ditt bilköp. Glöm inte att ta med övriga kostnader såsom skatt, försäkringar, bränsle, service och eventuella reparationer
  • Hitta det bästa alternativet för dig – med eller utan kontantinsats, vänta och spara, sälja eller byta in den gamla bilen
  • Jämföra olika långivare och förhandla räntan
  • Se till den effektiva räntan – det totala räntebeloppet inklusive olika avgifter
  • Se till amorteringstid och restskuld – att dina amorteringar och bilens värdeminskning följs åt i samma takt
  • Se till låneskydd – ofta kan långivare erbjuda låneskydd som träder in om du skulle bli sjuk eller arbetslös

Jämför och kalkylera

Det finns ett flertal bra jämförelsesajter där du kan jämföra olika långivare. Använd dig av dessa när du gör din kalkyl så får du en bra uppfattning om vad du har för möjligheter utifrån dina behov.